Ровно год назад, когда в Ереване начали внедрять систему оплаты проезда через QR-коды, общественный резонанс возник почти мгновенно. Тогда речь шла об обязательной оплате проезда через приложение Telcell, которое требовало загрузки, регистрации и ввода персональной информации. Естественно, это вызвало беспокойство людей, поскольку данные собирала не государственная платформа, а частная структура. «Почему мы должны передавать свои личные данные частной компании ради того, чтобы просто проехать в автобусе?» — говорили пассажиры, сталкиваясь с требованием приложений Telcell получить доступ к их персональной информации.
Прошел год, и граждане снова оказались в той же ситуации. Только теперь уже на всю страну — и в финансовой сфере.
ИТАК, С 8 АВГУСТА ТЕКУЩЕГО ГОДА ЦЕНТРОБАНК ОБЯЗАЛ ВСЕХ УЧАСТНИКОВ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА (банки, небанковские кредитные организации и платежно-расчетные компании) проводить идентификацию личности при любой финансовой операции через терминалы. Не имеет значения, переводите ли вы один драм или 300 тыс. Нововведение распространяется почти на все: от пополнения банковской карты до погашения кредита. По данным участников рынка, такие транзакции составляют свыше 92% всех операций, совершаемых через терминалы.
И если теоретически это требование звучит логично — борьба с отмыванием денег, отслеживание подозрительных транзакций, — то на практике у рынка, мягко говоря, возникли вопросы. Обо всех рисках и подводных камнях нововведения мы поговорили с Лианой Унанян, заместителем генерального директора компании Telcell – одной из крупнейших платежно-расчетных организаций Армении.
«ЦБ возложил на нас задачу, к которой государство само не готово. Требование справедливое, но его реализация – это совсем другая история», — с самого начала беседы отмечает наша собеседница.
Она поясняет, что закон о противодействии отмыванию денег действует в Армении с 2014 года и предусматривает обязательную идентификацию. Однако на практике она требовалась лишь при переводах, превышающих 400 тыс. драмов. Да и то, в обход закона можно было разбить платеж на несколько частей. Сам ЦБ это знал, но закрывал глаза, поскольку инфраструктура, которая позволила бы отследить повторяющиеся операции одного и того же человека, попросту отсутствовала.
Теперь же регулятор пошел другим путем, решив устранить все лазейки. В итоге, даже если человек пополняет карту на символическую сумму, он обязан пройти процедуру верификации. Но как именно он должен это сделать, если в Армении не существует единой системы биометрической идентификации?
«Во всем мире подобные системы строит государство. Ведь биометрическая база — это крайне чувствительный инструмент, поэтому ее управление должно оставаться исключительно в руках госорганов. А у нас ЦБ просто спустил требования и сказал: «Решайте сами, как хотите, а мы посмотрим, устраивает ли нас ваш подход», — обрисовала сложившуюся ситуацию Л.Унанян.
Требования есть, механизмов — нет
Действительно, во многих странах перед внедрением подобных требований были созданы полноценные биометрические базы с распознаванием лиц, отпечатками пальцев, сканами сетчатки и другими параметрами. В Армении же даже такая база, как «Экеңг» — единая система идентификации, не способна обеспечить точность, необходимую для полноценной верификации. Причина банальна: фото в базе зачастую не совпадают с реальным внешним видом граждан. Люди меняются, фотографии устаревают, система дает сбой.
«ЕСЛИ ТЕРМИНАЛ СРАВНИТ ВАШУ НЫНЕШНЮЮ ФОТОГРАФИЮ С ФОТО ИЗ «ЭКЕНГ» и обнаружит несоответствие, вы просто не сможете провести операцию», — объясняет наша собеседница.
На сегодня Telcell предложила несколько вариантов. Один из них — идентификация через электронный кошелек Telcell Wallet, которым, по словам Л. Унанян, в основном пользуются жители Еревана — во многом благодаря внедрению безналичной оплаты в общественном транспорте. Пользователи, уже прошедшие идентификацию при регистрации кошелька, могут верифицироваться через QR-код прямо на терминале.
А теперь давайте представим себе армянское село, добрая половина жителей которого имеет кредиты и ежемесячно их погашает посредством терминалов. И вот наступил час X и, согласно требованию ЦБ, все они должны проходить идентификацию. Ну хорошо, нашелся в селе человек, у которого есть электронный кошелек. Что произойдет? Все начнут просить его проводить платежи за них через терминал. А потом ему придется объяснять, почему он совершает десятки операций, откуда у него такие суммы и т.д.
Абсурд, не так ли? Но именно с этой абсурдной ситуацией можно столкнуться на практике, особенно в регионах, где уровень цифровой грамотности и доступ к электронным инструментам все еще крайне низкий.
Понятно, что все эти люди пойдут в банки, чтобы выплачивать свои кредиты или пополнять счета. Однако многие отечественные банки еще лет 10 назад передали обработку части операций (например, пополнение счетов и погашение кредитов) платежным компаниям. Проблема в том, как отмечает эксперт, что за эти годы банки, стремясь оптимизировать свои расходы, закрыли филиалы, сократили персонал.
«Сегодня они просто не справятся с таким потоком людей», — уверена Лиана Унанян.
Существует и другое решение. Правда, изначально оно должно было служить совсем другим целям. Чтобы упростить покупку билетов на транспорт через терминалы и избавить пользователей от необходимости каждый раз вводить 16-значные коды, Telcell решила оснастить свои терминалы картридерами. Эти устройства способны считывать не только транспортные карты, но и банковские. Теперь же в свете новых событий планирует предложить банкам подключиться к системе. При таком подходе пользователь сможет вставить карту в картридер, и система, распознав ее, привяжет операцию к конкретному клиенту.
«Технически мы готовы к внедрению системы идентификации. У нас есть и программные решения, и оборудование. Но мы не можем быть единственными, кто это внедрит. Если только мы начнем идентифицировать клиентов, они просто уйдут к конкурентам, где этого пока не требуют», — признает зам. гендиректора Telcell.
Контроль и выгоды — власти, риски и затраты — бизнесу
В этом, пожалуй, и заключается ключевая проблема нововведения: в отсутствие централизованной системы каждый участник рынка вынужден строить свою собственную. А это ведет к созданию десятков баз данных с персональной информацией граждан. Но хранение персональных данных — это не просто завести папку с файлами. Это серьезная IT-инфраструктура, мощные серверы, системы кибербезопасности, многослойная защита. Все это требует огромных затрат. Но главный вопрос — кто будет нести ответственность за безопасность этих баз? Кто защитит их от утечек, атак, подмены информации?
И ПАРАДОКС В ТОМ, ЧТО МНОГИЕ ГРАЖДАНЕ, КОТОРЫЕ ЕЩЕ ГОД НАЗАД ВОЗМУЩАЛИСЬ ТЕМ, ЧТО ИХ ДАННЫЕ СОБИРАЕТ ЧАСТНАЯ КОМПАНИЯ TELCELL, сегодня даже не подозревают, что государство обязывает частный бизнес, те же платежные компании, собирать и хранить эти данные. При этом не предоставляя ни технических механизмов, ни ресурсов, ни четко очерченной зоны ответственности. Схема, надо признать, продумана весьма изощренно: власть сохраняет за собой контроль и выгоды, но риски, затраты и возможные скандалы перекладывает на частный сектор.
«На самом деле, государство действительно движется в правильном направлении, но делает это, не выполнив свою часть обязательств. Нет биометрии — нет единой базы — нет стандартов. В таких условиях нельзя перекладывать ответственность на бизнес. Мы оказались в замкнутом круге», — говорит Лиана Унанян.
Но и в этом круге, судя по всему, есть четкая стратегическая задумка. Идентификация, по словам эксперта, не вводится просто так. И за ней стоит не только борьба с отмыванием денег.
«На основе собранных данных в будущем можно будет анализировать не только теневые потоки, но и доходы граждан в целом. А значит завтра это может стать основой для налоговой отчетности, контроля за финансовыми потоками и персонального декларирования доходов», — заключила наша собеседница.
