Виваро vs КСО и ESG
23-24 сентября в Ереване прошла ежегодная конференция «Будущее банковского дела: инновации и перспективы развития», организованная Союзом банков Армении (СБА) и приуроченная к 30-летию его создания. Участники говорили о своих достижениях и трудностях. Отмечалось, в частности, что активы банковской системы Армении впервые превысили ВВП страны…
В ЭТИ АКТИВЫ, КАК ИЗВЕСТНО, ВХОДЯТ И ВЫДАННЫЕ КОМБАНКАМИ КРЕДИТЫ, которыми опутана львиная доля населения страны. Но когда банкиры и финансисты обсуждают возможности цифровизации, трудности с внедрением облачных технологий, с чем мы отстаем от других стран, хотелось бы, чтобы они больше внимания обращали и на тех, без кого банки вообще перестали бы существовать.
Личный опыт и рассказы многочисленных собеседников приводят к выводу о том, что сегодня в нашей стране получить деньги в долг вообще не представляет никакой проблемы. Плохая кредитная история, наличие долгов и даже отсутствие работы – ничто не может помешать получить в комбанке либо в микрофинансовой организации еще один кредит – 7-й, 10-й, до бесконечности.
Это вызывает настоящее изумление, ведь, казалось бы, банки прямо заинтересованы в том, чтобы в срок получить свои деньги (вместе с процентами) обратно. Но когда я недавно попытался выяснить этот вопрос в одном из банков – в частности, поинтересовался, с какой радости в нем выдали одному лицу с, прямо скажем, невеликой зарплатой сразу 4 кредита, – мне ответили, что вопрос автоматически решает компьютерная программа, и если половины зарплаты клиента хватает на обслуживание долгов (по-видимому, исключительно на выплату процентов), то можно взять и 10 кредитов. Однако загвоздка в том, что каждый банк, то есть компьютерная программа, рассматривает кредитную заявку в отрыве от долгов клиента в других банках и микрофинансовых организациях – так, будто бы их банк является единственным источником получения денег взаймы. А ведь в банк могут обращаться лица, у которых за плечами уже имеется куча обязательств перед иными участниками финансового рынка.
Вот и получается, что тем самым банковская система при попустительстве финансового мегарегулятора (Центробанк РА) самым непосредственным образом способствует погружению населения в беспросветную долговую яму, откуда уже не выбраться. Обремененный многочисленными долгами перед различными финансовыми организациями человек продолжает от безысходности брать кредиты в одних банках и микрофинансовых организациях, чтобы покрыть долги в других. Но, как говорится, сколько веревочке не виться – конец будет. Увы, во многих случаях в петле той самой веревки.
Нынешний глава СБА Даниел Азатян сам же весьма пессимистически отозвался в свое время относительно программы помощи правительства безнадежным должникам, которых в стране примерно 350 тысяч! Только вдумайтесь в эту цифру! И это только безнадежные должники в 3-миллионной стране…
КРОМЕ ТОГО, В ПАШИНЯНОВСКОЙ АРМЕНИИ НАЗРЕВАЕТ СЕРЬЕЗНЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ КРИЗИС, связанный с повальным увлечением молодежи игроманией. А когда взять в долг, как говорилось выше, вообще без проблем, то и положить конец губящей целые семьи порочной привычке никак не удастся. Да что говорить! Тот же Даниел Азатян в свое время занимал должность исполнительного директора «Фаст банка», который входит в одну группу компаний «игровых королей» — братьев Бадалян — вместе с… Soft Costruct (Виваро).
При этом банкиры часто стали употреблять модную аббревиатуру ESG, подчеркивая свою приверженность принципам экологии, управления и социальной ответственности. И когда председатель Центрального банка РА Мартин Галстян в ответ на разнородную критику в адрес комбанков в парламенте призывает не забывать, что это бизнес, хочется напомнить ему о КСО – корпоративной социальной ответственности перед обществом. И это понятие не следует ограничивать исключительно посадкой лесов. Ответственность за то, что сотни тысяч наших сограждан годами не могут справиться с долгами, погружаясь в них все глубже, прямо лежит на банковско-финансовой системе страны. Если, конечно, без дураков и юбилейной лакировки.
Тот же глава финансового мегарегулятора, выступая на банковской конференции, с гордостью перечислял созданные в Армении важные институты — гарантирование вкладов, кредитное бюро, платежно-расчетная система, а также офис финансового омбудсмена и другие механизмы защиты прав потребителей. Галстян забыл только добавить, что все они были созданы в период Третьей республики, то есть до прихода к власти Пашиняна. А что на фоне стремительного погружения как населения, так и государства в целом в долговую пучину было создано за последние 7 с лишним лет? Вот и мы о том же…
