Интервью с начальником отдела кредитных карт ЗАО "Америабанк" Вардуи Абраамян о деньгах — легких, маневренных, а порой даже и беспроцентных
— Какие на сегодня основные кредитные продукты предлагает "Америабанк"?
— Мы предлагаем потребительские, ипотечные (для приобретения или ремонта жилья), инвестиционные кредиты (в том числе для физических лиц), кредиты МСБ для частных предпринимателей, а также открываем карточные кредитные линии для физлиц.
— Особый интерес среди населения вызывает последняя услуга. В каких случаях она применяется? В чем ее преимущества?
— Суть продукта в том, что клиенту посредством его пластиковой карты предоставляется некая лимитированная сумма, которую он может использовать при необходимости, расходуя из нее столько, сколько ему нужно, либо не использовать вообще. В любом случае никаких штрафов и пени при этом не предусмотрено. То есть у этого продукта, в отличие от других кредитных продуктов, нет заранее установленного графика использования средств и соответственно платежей по ним.
Таким образом, у получившего кредитную линию клиента больше, так сказать, развязаны руки: он может более свободно маневрировать заемными средствами. Скажем, взять кредитную линию сроком на год, а использовать ее через несколько месяцев — в период отпусков. Использовав какую-то часть линии и затем погасив ее, клиент может вновь получить на карту полностью восстановленной всю сумму кредита — и так каждый раз вплоть до завершения срока открытой кредитной линии.
К тому же владельцам карт MasterCard Gold/Visa Gold и MasterCardPlatinum/Visa Platinum мы предлагаем кредитные линии со льготным периодом погашения. В данном случае заемщик имеет возможность погасить сумму в течение льготного периода, который может растянуться вплоть до 51 дня. К примеру, если клиент воспользовался суммой с кредитной линии, допустим, 1 июня, то у него для погашения и избежания процентных выплат будет весь месяц (30 дней) плюс еще 21 день.
Другой особенностью кредитной линии является то, что она может предоставляться без залога недвижимого и движимого имущества, то есть не имеет строгих ограничений, в том числе и по целевому использованию заемных средств. Подобием залога при открытии кредитной линии может выступать зарплата клиента. Дело в том, что мы в подобных случаях применяем сугубо индивидуальный подход, то есть тщательно изучаем кредитную историю потенциального заемщика, сотрудничество с нашим банком.
Вообще индивидуальный подход в вопросе выдачи кредитов — это, можно сказать, визитная карточка нашего банка, то есть в "Америабанке" в почете максимально гибкий подход к клиенту.
— А не сильно ли в таких случаях рискует банк?
— Риски, конечно, имеются и исходят они из вышесказанного. Как уже было сказано, кредитная линия в большинстве случаев беззалоговый продукт. Кроме того, имеется риск неполучения или недополучения прибыли, поскольку клиент может из кредитной линии выбрать лишь часть суммы (и соответственно только с нее выплатить банку проценты), а то и не использовать ее вовсе. Тем не менее ради удобства клиентов мы идем на эти риски, которые, как уже было сказано, покрываются за счет более тщательного анализа истории и платежеспособности клиента.
— На каких условиях (пределы лимита суммы и срока выдачи в рамках одной кредитной линии и т.д.) кредитные линии открывает "Америабанк"?
— Собственно каких-то особых ограничений нет. Линия открывается на срок до 5 лет, но если в течение этого периода клиент добросовестно обслуживает ее, то банк может продлить срок без погашения первоначально выданной суммы. То же и по лимиту заемной суммы: кредитная линия обычно открывается в 3-кратном размере от зарплаты, но опять же хорошая кредитная история клиента, его прежнее активное взаимодействие с банком в сопряжении, к примеру, с приемлемым заработком могут значительно расширить лимит выдаваемой ссуды.
— Насколько кредитные линии сегодня востребованы в Армении? Какова их доля в общем кредитном портфеле банка?
— Кредитные линии на сегодня являются одним из самых востребованных на рынке продуктов. И тенденция еще более позитивная, так как чем лучше в стране социально-экономическая ситуация и соответственно больше людей со стабильным доходом, тем проще банкам открывать кредитные линии. Кроме того, в случае, когда потенциальный заемщик является работником стабильно работающего корпоративного клиента банка, дело еще более облегчается, так как банк уже имеет дело как бы с двойной гарантией — и к клиенту еще больше доверия.
Что же касается доли кредитных линий в общем кредитном портфеле "Америабанка", то на сегодня это порядка 5%. Особо подчеркну, что наш банк начинал с инвестиционно-корпоративной направленности, так что корпоративный портфель у нас значительно больше розничного. Однако впоследствии было принято решение об универсальном характере банка — соответственно изменилась и наша политика. Таким образом, мы будем стремиться в том числе и к увеличению доли кредитных линий для физлиц в кредитном портфеле, чтобы достичь оптимального соотношения между нашими корпоративными и индивидуальными клиентами. Кстати, несмотря на то, что решение об универсализации "Америабанка" было принято относительно недавно, мы на сегодня имеем такой же портфель кредитных линий для физлиц, какой зарегистрирован и в среднем по банковской системе Армении, то есть те же самые 5%.
В настоящее время в банке разрабатываются новые продукты, новые критерии, которые позволят, сдерживая риски, увеличивать выделение кредитных линий для физлиц. Свои новые предложения в этом плане банк представит уже в начале второго квартала текущего года.
