Фонд гарантирования возмещения вкладов, согласно Закону РА "О гарантировании возмещения банковских вкладов физических лиц" (вступил в силу в самом конце 2004 года), был основан в Армении в 2005 году (учредителем выступил Центробанк РА, который и осуществляет ряд контрольных функций в отношении деятельности фонда).
Эта структура, к настоящему моменту прижившаяся в 90 странах мира, имеет чрезвычайно важное значение, поскольку преследует цель повысить доверие общественности к банковской системе страны и обеспечить защиту интересов вкладчиков (лого организации содержит три ключевых понятия — "Защита. Доверие. Надежность."). Образно, но без всякого преувеличения можно сказать, что чем эффективнее деятельность фонда и чем больше людей знают о его существовании, тем меньше свободных денег… останется "под матрасом" у людей. А следовательно — экономика в виде увеличения числа банковских вкладов получит солидные дополнительные ресурсы, то есть "замороженный" по домам граждан капитал начнет работать на благо страны, причем не без пользы и для самих граждан, которые станут получать проценты по вкладам, как минимум защищая свои сбережения от все возрастающей инфляции.
Но знают ли о существовании фонда в нашей стране? По опросам Центробанка РА, проведенным в 2007 году среди 2000 граждан республики, 74% населения (против 40% в предыдущем году) информированы о наличии в Армении фонда и в целом системы гарантирования компенсации вкладов. В целом — неплохо. Хотя результаты другого опроса, проведенного консультационной компанией "Альфа Плюс" среди 750 граждан, гораздо скромнее: о наличии в республике фонда знают лишь 40% (против 23% в предыдущем году).
Но, как обнаружилось, из тех граждан, что знают о существовании гарантирующего их вклады фонда, далеко не все в курсе того, что с марта текущего года названный закон претерпел некоторые изменения (законодательные предложения были представлены специалистами самого фонда, Центробанка, а также экспертами компании GBDS). Это стало понятно после того, как в "ГА" недавно была опубликована статья "Как сохранить свои деньги: о ценностях вечных и преходящих" (N 90, 30 августа 2008г.), в которой в числе прочего была затронута и тема гарантирования банковских вкладов. Раздавшиеся после этого в редакции телефонные звонки, в том числе и "сердитые", свидетельствовали о том, что в определенной среде граждан существует некоторое недопонимание, а то и полное отсутствие достоверной информации по рассматриваемому вопросу. Учитывая важность темы, мы поспешили встретиться и получить разъяснения у директора Фонда гарантирования возмещения вкладов Эрмине АРУТЮНЯН…
"Лопнувший" банк — "воскресший" вклад
Сразу сообщим, что в Армении сегодня гарантируются банковские вклады размером до 2 млн драмов (если вклад драмовый) и до 1 млн драмов (если вклад валютный), причем компенсация осуществляется исключительно в национальной валюте. Если у вкладчика в одном "потерпевшем" банке имеются и драмовый, и валютный вклады, причем размер первого превышает 1 млн драмов, то возврату подлежит только этот вклад — в размере, опять-таки не превышающем 2 млн драмов. Если же размер драмового вклада менее 1 млн драмов, то гарантируется он полностью плюс валютный вклад — в размере разницы между 1 млн драмов и компенсированной драмовой суммой.
Вопрос определения гарантируемой суммы вклада — первая активно дискутируемая в среде вкладчиков (не важно — реальных или потенциальных) тема. Некоторые считают, что при столь внушительной инфляции необходимо поднять порог компенсации, что, к примеру, уже сделали в России (хотя, как утверждают некоторые специалисты, это было не экономическим, а политическим решением). Кстати, соответствующий стандарт ЕС равняется целым 20 тыс. евро, причем некоторые из новых членов Евросоюза явно не дотягивают до этой планки, так что перед ними ныне стоит задача по специальному графику постепенно выйти на указанный уровень. В нашем же случае, как видно, гарантируемая сумма вклада в лучшем случае (при драмовом вкладе) не дотягивает и до 5 тыс. евро. Как бы то ни было, возможность регулярно повышать порог возмещения имеется, однако, по словам Эрмине Арутюнян, в настоящее время для этого нет достаточных экономических обоснований (размер ВВП РА на душу населения, средняя величина вкладов и т.д.). К тому же величина свыше 97% вкладов сейчас вполне "укладывается" в гарантируемую сумму.
Собственно организация компенсации гарантированных вкладов вкратце такова. ЦБ РА при наступлении случая компенсации в тот же день извещает об этом фонд. Кроме того, в течение первых 10 дней ЦБ РА обеспечивает фонд списками вкладов и вкладчиков. Сам же фонд в 3-дневный срок после наступления случая компенсации обязан опубликовать в СМИ объявление об этом, отметив, в частности, порядок получения гарантированного вклада, перечень необходимых документов и сведений и т.д. Компенсация осуществляется на основе письменного требования вкладчика и обосновывающих это требование документов. Фонд в 30-дневный после наступления случая компенсации срок публикует в СМИ дополнительное заявление, в котором указываются наименование и адреса филиалов банка, осуществляющего компенсационные платежи, а также необходимый для этого список документов.
Три дня и три месяца
А теперь — самое важное, что собственно является еще одним поводом для беспокойства и озабоченности граждан. Дело в том, что до отмеченных вначале изменений в законе отсутствовали сроки, отводимые для осуществления фондом выплат. Поэтому граждане недоумевали: если закон не ограничивает процесс возмещения какими-либо временными рамками, то открывается широкое поле для затягивания его на многие годы и других злоупотреблений. Однако в результате принятых законодательных изменений этот вопрос полностью урегулирован. Теперь в законе (статья 6, пункт 9) четко прописано, что фонд обязан выплатить компенсацию в 3-месячный срок со дня предъявления вкладчиком письменного требования (за исключением, скажем так, загадочных или иных нетривиальных вкладов и случаев).
Вкладчик может, к примеру, из-за своего отсутствия в республике подать письменное требование о выплате ему компенсации в течение одного года после наступления случая (это положение присутствовало в законе и до внесения в него изменений). Чтобы закрыть эту тему, особо подчеркнем: если со вкладом "все чисто" и никаких вопросов к вкладчику нет, компенсацию можно будет получить не за три месяца, а за… три дня (после опубликования в СМИ вышеуказанного дополнительного объявления). По крайней мере так уверяют в фонде. И во всяком случае закон предоставляет вкладчику право — в случае разногласий с фондом — обратиться в суд.
И наконец, последний вопрос, к которому хотелось бы привлечь внимание потенциальных вкладчиков. Из чего складываются и как управляются финансовые средства, из которых в случае чего и выплачиваются компенсации (кстати, за 3 года существования фонда подобной надобности, слава богу, ни разу не возникло)? Заметим, что по закону все банки обязаны периодически, раз в квартал выплачивать в фонд 0,05% своего среднесуточного показателя банковских вкладов физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) за предыдущий квартал. При этом в годовом разрезе эта сумма не может быть менее 1 млн драмов. Кроме того, новосозданные банки (за исключением тех, что создаются путем реорганизации) в 10-дневный срок с момента получения лицензии на банковскую деятельность обязаны выплатить в фонд разовый гарантийный платеж в размере 15 млн драмов. И наконец, в случае, если после всего этого средств фонда тем не менее не будет хватать на осуществление компенсационных выплат, банки выплачивают в фонд дополнительные гарантийные платежи.
Что же касается управления средствами фонда, то сначала отметим, что выплачиваемые банками средства аккумулируются на спецсчете фонда в Центральном банке РА. Средства фонда, согласно закону, могут вкладываться исключительно в надежные и высоколиквидные финансовые активы — к примеру, в государственные ценные бумаги (ГКО и др.), ценные бумаги (облигации) Центробанка РА, а также помещаться на банковские вклады и/или счета в том же ЦБ РА либо в первоклассных, имеющих высокий рейтинг иностранных банках, храниться в виде стандартных золотых слитков и т.д.