заявил корр. "ГА" председатель правления ЗАО "Банк Анелик" Самвел ЧЗМАЧЯН
— Самвел Араратович, сегодня у всех на устах тема мирового финансово-экономического кризиса. Банкиры и в обычное-то время слыли консерваторами, людьми чрезвычайно осторожными, а теперь и подавно. Наблюдаются ли сегодня в Армении, с одной стороны, сокращение программ кредитования, а с другой — изменение процентных ставок по кредитам и депозитам?
— Правильный вопрос задаете: мировые СМИ наводнены кризисной тематикой, возможными последствиями и путями преодоления кризиса. Как мне кажется, дно уже пройдено, то есть все самое серьезное, что могло произойти, уже случилось. Теперь мировому сообществу следует задуматься, как возможно быстро преодолеть последствия кризиса, чтобы он не затянулся на долгие 3-4 года, а сошел на нет хотя бы за полгода. Я говорю так не оттого, что являюсь каким-то большим оптимистом, — просто мировое сообщество уже имело в своей истории опыт подобных кризисов и их преодоления, так что на сегодня более подготовлено для противодействия им.
В связи с этим главный для нас вопрос, конечно же, заключается в том, каким образом мировой кризис может отразиться на армянской экономике, армянской действительности. Уверяю, что ничего катастрофического нашей республике абсолютно не грозит. Говорю так вовсе не для того, чтобы успокоить других и себя самого: такое тоже бывает. Все дело в том, что я верю в это и, более того, знаю, о чем говорю. До сих пор главным недостатком экономики Армении, за который экономические власти неоднократно критиковались, являлась ее невовлеченность либо в лучшем случае ничтожная степень интеграции в мирохозяйственные связи, невовлеченность в мировые рынки ценных бумаг, включая ипотечные и страховые. А сегодня этот минус обернулся для нас плюсом. Ведь посмотрите, что происходит. То, что теряют сегодня на биржах и в банках, — это не реальные, cash-деньги, а лишь некие виртуальные оценки, котировки. И в этом плане у нас, к примеру, незначительное количество организаций в статусе открытого АО, чьи акции котировались бы на фондовом рынке.
Совершенно правы те наши государственные мужи и экономисты, что утверждают: при грамотных действиях, правильном поведении на кризисе можно не только не потерять, но и приобрести. Эти ростки уже чувствуются: в Армению начали поступать достаточно крупные средства из международных организаций, в том числе и из банков, причем даже из тех, что, возможно, понесли у себя потери. Сегодня они выводят свои капиталы в так называемые тихие гавани — в страны, где их капиталы чувствуют себя более надежно и комфортно. В ряду таких стран, без сомнения, находится и Армения, так что совсем не исключено, что нам светит яркое экономическое будущее.
Отмечу и другое. Мне не совсем понятно, когда с наигранной паникой сообщается, что некоторые армянские банки повышают процентную ставку по кредитам или, к примеру, что на ипотечном рынке происходит спад. Просто в свое время произошел не совсем оправданный, резкий скачок спроса на ипотеку, а сегодня зарегистрирован точно такой же спад, то есть соотношение цен, спроса и предложения приходит к более реальному, сбалансированному уровню. Поймите: до сих пор мы имели дело с дутыми цифрами. Не назовешь же реальной цену за 1 кв. метр недвижимости в центре Еревана в размере $12-15 тысяч?! Причем процесс, образно говоря, "надувания шариков" шел по всему миру, это вовсе не специфика Армении. Насколько реальной была, к примеру, цена 1 кв. метра земли на уровне $2-3 млн? И дело было не только и не столько в ослаблении американской валюты, что вызвало бы рост цен всего в 1,5-2 раза, но не в десятки и сотни раз! Следствием этого, в частности, стало то, что сегодня под тот же залог недвижимости можно получить кредит в несколько меньшем размере, чем раньше.
— А произошли ли все-таки какие-то изменения в политике и поведении "Банка Анелик"? И нет ли все же понятных трудностей с привлечением финансовых ресурсов с внешних рынков?
— У нас никаких изменений не произошло. Наши возможности по кредитованию никак не сократились, да, собственно, и мы сами в этом нисколько не заинтересованы. Более того, в настоящее время мы находимся в стадии активных переговоров о вовлечении банка в новые программы, результаты чего мы обнародуем не позднее чем через 1,5-2 месяца. Кроме того, недавно подписан протокол о намерениях относительно предстоящего вхождения в капитал "Банка Анелик" одного из достаточно известных иностранных банков, что позволит увеличить капитал нашего банка без малого в 3 раза (на сегодня капитал "Банка Анелик" приближается к $20 млн. — А.А.). При этом мы продолжаем активное сотрудничество с EBRD, KfW и иными международными финансовыми структурами. Хочется порадоваться и за те банки — "Араратбанк", "АКБА — Кредит Агриколь банк", другие, что в эти нелегкие для мировой экономики (тьфу-тьфу, не для армянской) времена умудряются привлекать в республику с внешних рынков дополнительные финансовые ресурсы.
— Многие эксперты выражают опасение, что объем частных трансфертов в республику может существенно сократиться. С другой стороны, председатель Центробанка РА Артур Джавадян недавно официально заявил, что мировой финансовый кризис не отразился на объемах трансфертов в Армению и, к примеру, за сентябрь с.г. указанный объем составил $203 млн, что превосходит соответствующий показатель прошлого года. Учитывая, что "Банк Анелик" давным-давно имеет собственную международную систему денежных переводов "ANELIK", было бы странным с моей стороны не спросить вашего мнения по этому поводу.
— Глава ЦБ РА прав. В сентябре и по нашей системе "ANELIK" зарегистрировано не уменьшение, а 30%-ный рост объемов. Одновременно нельзя сказать, что я не могу нарадоваться на сложившуюся ситуацию, поскольку небольшое косвенное влияние кризиса на объемы трансфертов в республику все же возможно. Дело в том, что кризис несравнимо сильнее проявил себя в России и Украине, откуда в нашу республику и поступает львиная доля денежных переводов (вообще, насколько мне известно, 65-70% всех денежных переводов поступают в Армению из стран СНГ), а это значит, что если не в октябре, то в ноябре-декабре с.г. возможно уменьшение темпов роста объема трансфертов либо даже приостановка роста. Кризис ведь носит планетарный характер, а трансферты есть практически зеркальное отражение экономического положения той или иной страны, финансового "здоровья" ее граждан.
Тем не менее повторюсь: при грамотном подходе — причем не только со стороны руководства республики или отдельных банков, а в том числе и СМИ — можно сполна воспользоваться в своих целях сложившейся ситуацией. Посмотрите, что получается: с одной стороны, в банки поступают новые, дополнительные ресурсы, а с другой — из-за возможного уменьшения объема трансфертов могут "похудеть" кошельки людей. Вот, в частности, где можно воспользоваться моментом, и, вместо того чтобы "сидеть на игле" помощи от добросердечных родственников, наше население должно активизироваться, смелее брать в банках кредитные ресурсы и основывать свое собственное дело. Кроме того, следствием уменьшения объема трансфертов может стать некоторое сокращение доходов банков. Ну и ладно…
— Как известно, мировой кризис зародился на ипотечном рынке США. Помнится, в свое время, в отличие от многих других банков, вы не сделали ставку на ипотеку…
— Тем не менее будущее банковской системы именно за ипотекой, а также за кредитованием малого бизнеса. К примеру, в такой стране, как Германия, эти два вида услуг составляют 80% всего объема кредитования. Подчеркну еще раз, что на ипотечном рынке Армении кризисное влияние совершенно исключено. Речь в крайнем случае может пойти лишь об изменении порядков кредитования и залогообложения. Что же касается конкретно "Банка Анелик", то наш небольшой ипотечный портфель объясняется тем, что банк в сильной степени вовлечен в кредитование именно малого и среднего бизнеса практически по всем международным кредитным программам, действующим на территории страны, так что на ипотечное кредитование попросту остается немного средств.
— Другим следствием мирового кризиса становится активизация рынка M&A (слияния и поглощения). В Армении этот рынок до сих пор был развит слабо, что, на мой взгляд, объясняется особенностями менталитета нашего делового люда, предпочитающего гордо "уйти на дно", нежели, скажем, объединить свой бизнес с другим и тем самым спасти его. Тем не менее сообщается, к примеру, о возможном приобретении "Америабанком" другого банка…
— Очень не хотелось бы, чтобы в банковской системе Армении начались процессы поглощения. Думаю, никто не сомневается, сколько средств, нервов, "пота и крови" вложено в каждый из 22 действующих в республике банков, и, когда идет поглощение, для того, кто поглощается, это означает, что вся его предшествующая работа пошла насмарку. Банкир банкиром, но в таких вопросах я немного сентиментален, придаю большое значение человеческому фактору. У меня даже само слово "поглощение" вызывает острую негативную реакцию, уже не говоря о его употреблении применительно к банковскому бизнесу. Другое дело — "слияние" на достойных для обеих сторон условиях. Хотелось бы верить, что соответствующие процессы в Армении пойдут именно по пути слияний и объединений, а не поглощений. Кстати, подобного развития событий не исключаю и для "Банка Анелик".
— Вы как член совета попечителей Фонда гарантирования возмещения вкладов не считаете ли, что сегодня имеется необходимость пересмотреть в сторону увеличения страховую (подлежащую, в случае чего, 100%-ому возврату) сумму вклада в 2 млн драмов? То, что в спешном порядке уже сделали в ЕС и России…
— Этот вопрос на совете попечителей обсуждается если не каждый раз, то достаточно часто. Естественно, было бы желательно увеличить гарантируемую сумму, причем сразу раз в 5-10. Однако предназначенная для возмещения сумма формируется за счет предусмотренных законодательством взносов банков, при этом сам фонд существует всего несколько лет. Кроме того, если я не ошибаюсь, германский банк KfW также имеет в фонде депозит в размере 3,5 млн евро. Вот эти-то средства в совокупности и гарантируют возмещение.
Вместе с тем хочу подчеркнуть, что средствами для возмещения вкладов могут выступать не только ресурсы фонда. Если бы Армения была полноценно вовлечена в мировые экономические процессы и, соответственно, кризисные явления в полной мере наблюдались бы и у нас, и наше государство по примеру других однозначно выступило бы с заявлением об увеличении страховой суммы, причем, возможно, 100%-но гарантировало бы возмещение всех депозитов во всех банках (с нашей стороны заметим, что это утверждение г-на Чзмачяна вовсе не голословно, поскольку зиждется на достаточно крепком и устойчивом финансовом положении нашей страны. — А.А.). Вы только сравните: на сегодня суммарный объем всех депозитов в банках РА достигает $900 млн, а только международные резервы нашей страны уже перевалили за $1,5 млрд…
— Тогда последний вопрос. На фото вы стоите на довольно любопытном фоне…
— Ну, наконец-то приятный для меня вопрос. Вообще-то меня считают достаточно серьезным коллекционером статуэток лошадок, а по версии некоторых сайтов, даже одним из лучших в Европе. Испокон веков известно, что лошадь служит символом удачи, процветания, символом движения вперед. Еще ребенком я читал об этом в сказках и легендах, слышал в разговорах взрослых. Так вот хочу сказать, что по жизни "Банку Анелик" удавалось соответствовать этому символу, добиваться удачи и успехов в делах. Того же от всего сердца желаю и нашей прекрасной стране, нашему замечательному народу, клиентам банка и самому банку, лично вам.
— Большое спасибо. И за пожелание, и за интервью.