Банки могут утратить разумный баланс между привлекаемыми и выдаваемыми средствами
Армянские банкиры сколько угодно могут делать вид, что мировой финансово-экономический кризис их нисколько не касается. Эффект бумеранга начинает сказываться и на них. Чтобы быть предельно корректными, скажем так: сегодня положение в банках похуже, чем, к примеру, год назад…
Начнем с резкой, в один день (3 марта с.г.), девальвации драма, в результате которой банковская система республики понесла только прямые потери в размере почти 5 млрд драмов. Из косвенных же потерь отметим отток уже имевшихся в банках драмовых вкладов и прекращение со стороны инвесторов вложений в новые депозиты, выраженные в национальной валюте. Тем более что на треть снизились поступающие в республику частные трансферты, а значит, многие семейные бюджеты, державшиеся на помощи родных из-за рубежа, съежились, покупательская способность населения серьезно сократилась: тут не до сбережений. Следствием этого стало то, что начавшие испытывать дефицит драмовой ликвидности банки, пытаясь занять деньги у населения на внутреннем рынке, развернули настоящую охоту за депозитами, заманивая потенциальных клиентов постоянно накручиваемыми процентными ставками.
Дело дошло до того, что подавляющая часть банков, в том числе действующих в нашей республике под известными международными брендами, сосредоточила все свои рекламные усилия на описании привлекательности открытия у них депозитов, словно забыв о другом важнейшем и во многом связанном с привлечением средств направлении своей деятельности – размещении привлеченных средств, то есть собственно о выдаче кредитов.
А что же с кредитами? Во-первых, испытывающие понятные трудности хозяйствующие субъекты, ранее взявшие в банках кредиты, теперь затрудняются с их своевременным возвратом. Осознавая взаимозависимость положения дел в реальном секторе и на финансовом рынке, когда выплыть из трясины глобального кризиса сподручнее сообща, помогая друг другу, банки даже пошли на беспрецедентный шаг – начали пересматривать в пользу заемщиков условия ранее заключенных кредитных договоров, по возможности идя им навстречу. Кстати, в одном из наших недавних материалов в "ГА" было указано, что подобную установку комбанкам выдал Центральный банк РА. Однако, как стало ясно впоследствии, ничего такого главный банк страны не делал, вполне осознанно воздерживаясь от вмешательства в оценку рисков, которую в каждом конкретном случае производит и несет за это полную ответственность сам комбанк. К чему привела в прежние годы подобная порочная практика, к которой сегодня у Центробанка РА возвращаться нет никакого желания, известно многим…
И второе. Высокие депозитные ставки наряду с общим повышением рисков кредитования могут спровоцировать соответственный рост кредитных ставок, что в условиях депрессивного состояния экономики и вовсе нежелательно. Наложите на это уже зарегистрированное общее снижение спроса на кредитные ресурсы со стороны хозяйствующих субъектов, потерявших заказы на выпускаемую продукцию, и, соответственно, гаснущую экономическую активность в стране – и вас вряд ли удивит недавнее сообщение кредитного бюро ACRA, констатировавшего по итогам 1-го квартала с.г. (по сравнению с 4-м кварталом прошлого года) снижение более чем на треть (точнее – на 34%) объема кредитов, выданных комбанками и универсальными кредитными организациями (УКО). На 22,6% сократилось и количество кредитных соглашений. Правда, сравнение последнего квартала уходящего года с первым кварталом наступившего не совсем корректно, поскольку здесь присутствует фактор неравнозначной сезонной активности бизнеса, однако факт столь резкого снижения объемов кредитования все же достаточно красноречив.
Соответственно, ухудшается макроэкономическое положение в республике. По итогам 1-го квартала с.г. по сравнению с соответствующим периодом прошлого года ВВП Армении упал на 6,1%, налоговые поступления – на 17% (правда, в апреле этого года по сравнению с апрелем прошлого налоговые поступления удалось обеспечить примерно на том же уровне). Инфляция в январе-апреле с.г. составила 103,9%, причем индекс цен возрос практически на все виды товаров – продовольственных (102,2%), непродовольственных (104,3%) — и услуг, где тарифы составили 106,6%.
В условиях сузившихся ресурсов банки надеются на то, что крупные средства международных финансовых структур и отдельных стран, поступающие в качестве "подушки безопасности" для противодействия кризису, будут размещаться посредством банковской системы республики.
Интересно, что за 3 месяца по сумме выплаченных в государственный бюджет налогов некоторые кредитные организации (УКО) оказались выше некоторых банков. В соответствующем перечне лишь половина банков не пропустила вперед ни одной УКО. А вот, к примеру, в диапазоне налоговых выплат в госбюджет от 91 млн драмов до 72 млн драмов среди банков уже замечены такие УКО, как "Финка" и "Арегак". Чуть ниже (диапазон выплат 48-59 млн драмов) среди банков "затесались" кредитные организации "Норвик" и "АКБА Лизинг", а в диапазоне выплат 15-20 млн драмов – УКО "Экспресс Кредит", "Малатия" и "Блесс". Не хочется в условиях сегодняшней глобальной неопределенности делать далеко идущие выводы, однако, судя по всему, в республике неизбежны процессы слияний и поглощений в финансовом секторе, перестройки игроков рынка. Процессы, которым даст старт "Америабанк"…