Как банки пытаются вернуть проблемные кредиты
Кризисные 2008 и 2009 годы ухудшили финансовое положение целого ряда отраслей в экономике Армении. В свою очередь финансовая неадекватность малого бизнеса, других предприятий и организаций, а также отдельных граждан не могла негативным образом не отразиться на деятельности комбанков страны, ведь первые выступают клиентами последних…
Разговор короткий и не очень
В указанный период возросло число заемщиков, которые начали испытывать затруднения со своевременным обслуживанием своих кредитных обязательств. Соответственно и банки начали перестраивать свою деятельность, адаптируясь к работе в условиях экономического спада и посткризисного периода. В своей работе по возвращению так называемых проблемных кредитов банки используют как внесудебные механизмы, так и судебные разбирательства. При этом, как показывают наши опросы, банки в отношениях с добросовестными заемщиками, объективно попавшими в тяжелую жизненную ситуацию (заболел, потерял работу и т.п.), как правило, склонны идти на компромиссы, то есть пытаются решить проблему "полюбовно", чего не скажешь о недобропорядочных заемщиках, с которыми у банков разговор короткий, а действия жесткие и решительные.
Итак, банки в отношениях с добросовестным заемщиком всегда пробуют использовать любые "мирные" решения, а именно: пересмотреть в его пользу график платежей (если, конечно, находят реальными его возможности по погашению долга в те или иные сроки), уменьшить размеры штрафов и т.д.
— Для смягчения кредитных обязательств заемщиков, на которых непосредственно отразился экономический спад, наш банк реструктурировал кредиты, снижая ежемесячные обязательства по кредитам до 50%, — рассказывает председатель правления ЗАО "Банк Анелик" Самвел ЧЗМАЧЯН. — А по некоторым видам деятельности, где, по нашему мнению, положение могли смягчить дополнительные финансовые вливания, банк осуществляет рефинансирование. В некоторых случаях, когда заемщик не мог обслуживать свои кредитные обязательства, банк в счет погашения кредита выкупал имущество, являющееся залоговым обеспечением кредита. В подобных случаях залогодателю предоставлялись срок до одного года и право в первоочередном порядке выкупить переданное в собственность банка залоговое имущество. Залогодателям, которые не укладывались в отведенное время, однако открывали счет в банке, на котором осуществляли значительные накопления, банк предоставлял долгосрочный кредит с низкой процентной ставкой.
Что же касается недобросовестных заемщиков, то Самвел Чзмачян не скрывает, что в отношении них порой приходится действовать и жестко, и решительно. В банке хорошо изучили психологию некоторых таких заемщиков, заключающуюся в том, что "берешь чужие на время, а отдаешь свои, и насовсем". В некоторых других банках также считают, что идти на компромисс с недобросовестными заемщиками не имеет смысла: это не способствует быстрому погашению кредита и всего лишь удлиняет процесс возврата долга.
Сельчане в кабале?
Здесь несколько отвлечемся от темы, заметив, что многие армянские банки вообще уклоняются от обсуждения своих проблемных кредитов, так что собирать материал об этом было совсем не просто. Подобная "страусиная" позиция, как нам кажется, никак не оправдана, ведь оттого, что ты не говоришь о какой-то проблеме, потому что это для тебя не самая, прямо скажем, приятная тема для беседы, сама проблема не исчезает. Тем более что всем известно о наличии какого-то количества проблемных кредитов в любом, самом лучшем системообразующем банке уровня топ-3 или топ-5.
К примеру, СПИСА (Служба принудительного исполнения судебных актов Минюста РА) завалена исполнительными листами о взыскании в пользу различных банков просроченных кредитов. Юрлица, как правило, более аккуратны в выполнении своих обязательств, так что в подобного рода делах доминируют преимущественно физлица.
Кстати, помимо исков в суд с требованием вернуть сумму кредита и начисленного, согласно договору, процента банки иногда обращаются в судебные инстанции и с другими требованиями — например, взыскать штраф или пеню, взыскать или наложить арест на имущество, а если имеется судебное решение, то должника могут и выселить из помещения или квартиры. Если же, к примеру, у заемщика не обнаружено отдельного имущества, то банки обращаются в суд с требованием выделить принадлежащую ему долю в общем совместном имуществе и наложить на нее арест.
Отметим, что близкое к критическому положение в плане невозврата кредитов сложилось на селе. Известно, что некоторые банки в свое время раздали множество мелких кредитов сельским жителям, взяв под залог дома, сараи, земельные участки, сельхозтехнику и сельхозживотных — словом, не очень ликвидную собственность. Так, под занавес года замминистра сельского хозяйства РА Роберт МАКАРЯН сообщил СМИ, что комбанки предоставили 23 тысячам крестьянских хозяйств кредиты на общую сумму в 15 млрд драмов. В свою очередь Фонд открытого общества в Армении пришел к заключению, что свыше 12 млрд драмов подлежат конфискации со стороны СПИСА у крестьянских хозяйств по просроченным банковским кредитам. Замминистра отметил при этом, что невозврат долгов в основном связан с тем, что, прежде чем выдавать кредиты, банки досконально не изучают кредитоспособность фермеров. Общеизвестно, что лидером агрокредитования в Армении является "АКБА — Кредит Агриколь банк", чье мнение по этому вопросу в данном случае пришлось бы весьма кстати. Но… (Статья уже была готова к печати, когда состоялась пресс-конференция руководителя "АКБА-банка" Ст.Гишяна, в ходе которой он на вопрос автора этих строк опроверг приведенные СМИ из двух источников сведения, назвав их "ошибочными". — А.А.)
Заемщики в розыске
По идее взятый банком залог должен минимизировать его риски и служить неким гарантом того, что заемщик выполнит свои обязательства. В противном случае банк обязан обращаться в суд, и если решение последнего в пользу кредитора, то заемщик может добровольно исполнить решение суда. Если он этого не делает, то подключаются судебные исполнители.
Заемщикам в подобных случаях необходимо отдавать себе отчет в том, что он понесет дополнительные расходы в размере 5% от стоимости иска. СПИСА обеспечивает публичные торги залогового имущества и после его реализации удовлетворяет требования банков. Кстати, очень часто заемщик еще до аукционной продажи имущества полностью возвращает свои долги, вследствие чего публичные торги отменяются. Заметим также, что законом также предоставляется возможность взыскания имущества без обращения в суд, если это предусмотрено договором залога или же кредитор и заемщик заключают об этом письменное соглашение.
Возникает вопрос, а какова доля выигранных банками в суде дел и часто ли им приходится обращаться с кассационными жалобами. "Практически банк не проигрывает, — говорит Самвел Чзмачян. — Не потому, что он такой "умный" (хотя надо признать, что банки обращаются в суды с обоснованными в правовом плане исками, представляя очевидные и достаточные доказательства невыполнения заемщиком кредитных обязательств, против чего ответчики очень часто даже и не возражают, попросту ссылаясь на отсутствие средств. — А.А.), а в силу того, что он полностью прав и как кредитор хочет всего лишь вернуть свои деньги и начисленные проценты. В этом отношении банк не более защищен, чем заемщик. Заметим, что банк несет ответственность перед вкладчиками и должен точно в срок выплачивать им проценты. Наша судебная система в последние годы без особых затяжек решает эти, по сути несложные споры. Очень редко нам приходится прибегать к кассационным жалобам…"
Добавим, что в "Банке Анелик" сроки судебных разбирательств длятся в среднем 8-12 месяцев. Несмотря на то что суды склонны оперативно решать подобные споры, некоторые положения законодательства позволяют недобросовестным заемщикам затягивать время. Однако бизнес — особенно банковский — ждать не любит, так как банк, как уже отмечалось, не может позволить себе просрочку выплат вкладчикам, ведь это немедленно отразится на его репутации со всеми вытекающими последствиями.
— Судя по нашей практике, судебные дела в отношении недобросовестных заемщиков длятся в среднем от одного до трех месяцев, — говорит начальник юридического управления ОАО "Армэкономбанк" Смбат ТАДЕВОСЯН. — Если, конечно, в ходе судебного следствия не возникают какие-то особые препятствия. Все идет гладко и быстро, если заемщик, получив судебное распоряжение о платеже, испущенное на основе представленного банком в суд заявления, в 2-недельный срок не представляет возражений. В противном случае заявление банка отклоняется — и требование может быть представлено уже в виде иска. Основной причиной затягивания судебного процесса выступает неизвестное местонахождение ответчика. В таких случаях по ходатайству банка суд объявляет его в розыск, что уже может длиться месяцами…
Добавим к этому, что уплата госпошлины за заявления об испущении судом распоряжений о платеже не предусмотрена. Что же касается предъявления исков, то в случае наличия денежных (имущественных) требований размер госпошлины составляет 2% от них (но минимум — 1,5 тыс. драмов), а по неимущественным требованиям — 4 тыс. драмов.
И наконец, заметим, что в редких случаях уже сами заемщики подают в суд на банки. На памяти С.Чзмачяна такого, правда, не случалось, но вот, к примеру, в "Армэкономбанке" подобные случаи вспомнили, заметив, что заемщики пытаются этим способом искусственно затянуть процесс реализации залога. По мнению С.Тадевосяна, если со стороны банков не было очевидных и грубых нарушений прав заемщика, то о продлении выплаты долга или остановке реализации залога ему целесообразнее вести переговоры с банком, а не обращаться в суд с целью воспрепятствовать конфискации долга, так как это может способствовать лишь углублению конфликта с банком и возникновению у заемщика дополнительных издержек.
