Несмотря на то что финансовое состояние моего знакомого было вполне приличным и кредит он мог бы покрывать без особых усилий, ему отказали. Взяток и откатов начальникам кредитных отделов банков он давать не хотел. Хотя при этом условии во многих банках ему выдали бы кредит: до кризиса любой «далал» на автобазаре имел связи в банках и мог помочь состряпать бумаги для получения кредита при желании купить данное авто и иметь официальную зарплату в размере 100-150 тысяч драмов. Сейчас далалы ничего не предлагают – банки покупку автомобилей более не кредитуют. Мой знакомый автомобиль все-таки купил, заняв у частного лица сумму под 4% в месяц. А это 48% годовых, что для банковской системы является невозможным процентом, а для черного рынка – вполне приемлемым.
Проблема оценки рисков в банках и кредитных организациях в условиях кризиса еще более обнажилась. Вместо того чтобы приглашать грамотных менеджеров и выстраивать эффективные системы оценки рисков, банки взвинтили процентные ставки и стали требовать абсурдные высоколиквидные залоги. К примеру, для кредита в миллион драмов с моего знакомого требовали под залог квартиру стоимостью 30 млн. Можно, конечно, заложить квартиру, если ты уверен, что вернешь кредит. Но это принципиально неверно и более характерно для черного рынка, нежели для состоявшейся (каковой мы считаем нашу) банковской системы.
Любопытную аналитическую справку представили «ГА» в Службе принудительного исполнения судебных актов, отражающую, в частности, данные по исполнительным делам для взыскания в пользу банков за 2010 год. Только в первом квартале этого года СПИСА возбудила 3790 подобных дел на общую сумму взыскания 2,8 млрд драмов. Примечательно, что больше всего из судов было получено исполнительных листов в пользу «АCBA-Кредит Агрикол Банка» — 40% от общего числа. «АCBA-Кредит Агрикол Банк» требует взыскать с 1515 должников почти 1 миллиард драмов. 86% неплательщиков банка находятся в регионах, где этот банк работает активнее других. В частности, это небольшие кредиты на сельское хозяйство. Недаром весь аукцион СПИСА завален лотами, содержание которых – земли сельхозназначения, сельские дома или техника.
На втором месте по количеству дел «Инекобанк» — 578 производств на сумму 177 млн драмов. На третьем месте находится «Ардшининвестбанк» — 526 производств с требованием взыскать 938 млн драмов. У «Инекобанка» много невозвратов, но итоговая сумма мала, поскольку он больше практикует выдачу небольших потребительских кредитов, а у «Ардшининвестбанка» больше крупных бизнес-кредитов.
СПИСА сообщает, что по этим делам в том же первом квартале с должников было взыскано без малого 1,5 млрд драмов. Причем 933 млн – с физических лиц и 552 – с юридических. По кредитным организациям та же ситуация. Из 642 дел львиная доля приходится на две универсальные кредитные организации – «Арегак» и «Финка». Опять же большая часть дел в регионах.
Какая же у нас картина по всей банковской системе? Как сообщила «ГА» аналитик компании AM Rating Карина МЕЛИКЯН, по положению на 1 января текущего года общий кредитный портфель банковской системы составил 778,2 млрд драмов. Из них просроченные кредиты составили 41,1 млрд драмов. Здесь учтены и безнадежные, и реструктуризированные кредиты, а информацию о чистом «невозврате» банки не предоставляют. Тот факт, что у СПИСА более всего дел в пользу «АCBA-Кредит Агрикол Банка», К.Меликян объясняет активностью банка в выдаче кредитов: он на первом месте с 94-миллиардным портфелем, более 70% которого составляют сельхозкредиты. К примеру, кредитный портфель «Инекобанка» — только 28,1 млрд, «Ардшининвестбанка» — 55,6 млрд. Просроченные кредиты в общей структуре кредитов составили 5,3%. Это неплохой процент, однако собеседница утверждает, что он снизился за счет существенно возросшего в прошлом году общего кредитного портфеля, когда экономика кредитовалась внешними заимствованиями. «В абсолютном значении общая сумма просроченных кредитов за 2009 год возросла почти в 5 раз. Если на 1 января 2009 года она составляла 8,6 млрд драмов, то через год – 41,1 млрд, хотя кредитный портфель возрос приблизительно на 20% – с 646 до 778 млрд драмов», — отмечает К.Меликян.
Если говорить о формировании системы оценки рисков, то в первую очередь подразумевается наличие полной и правдивой информации о потенциальном клиенте. А соответствующая информация накопляется в кредитном бюро ACRA. Ее директор Артак АЗРОЯН утверждает, что бюро располагает первичной информацией, на основе которой банки самостоятельно оценивают риски. Между тем банки у нас в этом вопросе весьма консервативны, утверждает собеседник. Это не случайно, в Армении своя специфика.
«Если в условиях развитых финансовых рынков отсутствие кредитной истории считается для банков минусом, то у нас – плюсом. Анализ базируется на том, что, если человек не брал кредитов, он вполне платежеспособен и без поддержки банков. Кроме того, поскольку рыночная ситуация меняется быстро, то и финансовое положение граждан может меняться чаще. Если год назад у тебя была положительная история, то не факт, что и сегодня твой труд оплачивается на том же уровне, что и вчера», — утверждает А.Азроян, отмечая, что в бюро уже собирается вся информация, в том числе и по физическим лицам, которые в количественном отношении берут 95% кредитов. А консерватизм банков, по его мнению, вполне оправдан. А.Азроян обещает, что информация от бюро станет для банков в разы весомей, когда в ближайший год они станут использовать собственную систему оценки уровня платежеспособности потенциального клиента. Тем не менее уже сегодня запросы банков у ACRA относительно кредитных историй достигли 100% потенциальных клиентов.
В деле построения системы оценки рисков, а также формирования потенциала грамотных финансистов, способных реально оценивать уровень платежеспособности клиентов, нашей банковской системе еще многое предстоит сделать. А пока консервативность банков при кредитовании из-за ряда этих проблем препятствует активизации экономики.
