Страховщики предлагают защитить то, что имеешь
Итак, нарождающиеся ростки страхового рынка Армении скоро, по всей видимости, дадут крепкие побеги. Несколько запоздалое введение в стране первого вида обязательного страхования, без сомнения, придаст толчок рынку, послужит укреплению страховых компаний, привлечет в республику новых, западных игроков. Законопроект "Об обязательном страховании ответственности, исходящей от использования автотранспортных средств" уже находится в обращении, предполагается, что он будет принят в этом году, а со следующего ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) в нашей республике станет реальностью.
— МОЖЕТ ПОКАЗАТЬСЯ, ЧТО В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА ВВЕДЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ НЕСКОЛЬКО НЕ КО ВРЕМЕНИ, — говорит генеральный директор страховой компании "Инго Армения" Левон АЛТУНЯН. – Однако необходимо помнить, что сегодня, как никогда, необходимо защитить то, что имеешь. К примеру, в западных страховых и перестраховочных компаниях в период с ноября прошлого года до сего дня объемы страхования возросли на 40%, то есть бизнес и физлица активно, так сказать, достраховываются – страхуют то, что раньше, до кризиса, не считали необходимым страховать. В результате возрастает капитализация страховых компаний. Так, акции голландской страховой компании "АСЕ" в ноябре 2008 года стоили порядка 15 евро, а сегодня они котируются уже на уровне 28 евро за акцию…
Другое соображение состоит в том, что часть населения, напуганная перспективой потерять свои деньги на банковских счетах, переводит их "под подушку". Между тем обязательное страхование – это, образно говоря, и есть тот коллектор, посредством которого возможен перевод этих "мертвых" денег в разряд "длинных" средств, предоставив, таким образом, возможность государству использовать их для укрепления реальной экономики.
Тем не менее отношение к ОСАГО – как к срокам его внедрения, так и к качеству самого законопроекта – у разных страховщиков разное. Так, председатель совета страховой компании "Лондон-Ереван Ко" Сона ДАЛАЛЯН считает, что внедрение обязательных видов страхования в любой стране – процесс достаточно сложный и финансово емкий, поэтому предлагает государству начинать не с ОСАГО, на который ни у государства, ни у самих компаний может не хватить ресурсов, а с менее затратного обязательного страхования ответственности работодателей. В этом случае за меньшие вложения возможно привлечение в страховую систему значительных средств, которые помогут решить важнейший социальный вопрос – возмещать потери людям, получившим производственные травмы, профессиональные болезни и т.п.
А, К ПРИМЕРУ, ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ "ГАРАНТ-ЛИМЕНС" ЛЕВОН МИНАСЯН вообще предлагает пересмотреть сроки введения ОСАГО, считая это преждевременным. В мире бушует кризис, люди теряют работу, и введение с начала 2010 года ОСАГО, как полагает он, приведет к тому, что многие вынуждены будут попросту продавать свои автомобили, которые зачастую выступают единственным источником получения доходов для семьи. Кстати, по той же логике Л.Минасян предлагает пересмотреть принятое еще до начала кризиса нормативное требование регулятора (Центробанк РА) к страховым компаниям нарастить к 1 января будущего года размер своего капитала до 1,0-1,5 млрд драмов.
Отметим, что сам регулятор финансового рынка, деятельностью которого, кстати, практически все страховые компании в основном довольны, считает бесспорным достоинством законопроекта об ОСАГО наличие в нем весьма упрощенной процедуры получения страхователем выплат при наступлении страхового случая. И вообще, как нам сообщили из главного банка республики, армянский законопроект об ОСАГО базируется на лучшем европейском опыте.
Кстати, в начале апреля с.г., как сообщает газета "Коммерсант", сразу три крупные российские страховые компании объявили о старте антикризисных льготных программ по автострахованию, что вызвало приступ скепсиса у конкурентов. Так, глава "Ингосстраха" А.Григорьев считает одни предлагаемые новые продукты маловостребованными и убыточными для страховщиков, а другие и вовсе называет "страховым бредом и экономической шизофренией". Что же касается российского регулятора (Федеральная служба страхового надзора), то там опасаются, как бы стремление компаний угодить клиентам не вызвало эскалацию кризиса, то есть не привело к подрыву финансовой устойчивости самих страховых компаний.
Между прочим, подобная опасность замаячила и перед армянскими банками. Дело в том, что Центральный банк РА изменил с учетом кризиса свою прежнюю позицию и разрешил банкам пересматривать в пользу испытывающих с выплатами трудности клиентов условия ранее выданных кредитов, то есть продлевать в случае необходимости сроки погашения кредита, снижать суммы ежемесячных выплат и т.д. Понятно, что это довольно рискованный шаг, который потребует от банков особой бдительности, ведь к ним за смягчением условий ранее выданных кредитов теперь станут обращаться все, кому не лень, а не только та часть клиентов, что испытывает ныне вполне понятные временные трудности. И если "переборщить" с этой благородной новацией Центробанка РА, то, как и в случае с российскими страховыми компаниями, армянские банки рискуют серьезно ухудшить свое положение.
НО ВЕРНЕМСЯ К ОСАГО. СОГЛАСНО ЗАКОНОПРОЕКТУ, ОН КОСНЕТСЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ и не распространяется на такие виды транспорта, как железнодорожный, трубопроводный, воздушный и водный, а также метрополитен, не говоря уже о велосипедах. Внедрение системы ОСАГО потребует немалых усилий по созданию всей необходимой для этого инфраструктуры – бюро страховых компаний, занимающихся упомянутым видом обязательного страхования (добровольная, саморегулируемая, не преследующая цели получения прибыли организация), гарантийного фонда и сопутствующей информационной системы, где будет собираться вся база данных по соответствующим страховым случаям. Между прочим, заниматься ОСАГО и, соответственно, состоять в членах вышеназванного бюро смогут лишь те страховые компании, что в каждом марзе будут иметь как минимум один постоянно действующий филиал и/или соответствующего агента.
В подобных случаях людей в первую очередь интересует, во что им обойдется предлагаемое "удовольствие". Поэтому сообщим, что право устанавливать верхние пороги тарифов на страхование тех или иных автотранспортных средств закреплено за вышеназванным бюро. Оно же может исходя из состояния автотранспортного средства, данных водителя и его водительской истории устанавливать систему льгот и надбавок страховых взносов (система Бонус-Малус). Однако в законопроекте четко прописано, что в случае причинения ущерба здоровью пострадавшего в ДТП возмещение не может быть меньше 9 млн драмов для каждого пострадавшего, а при нанесении ущерба имуществу пострадавшего – не менее 2,5 млн драмов, независимо от числа пострадавших в результате одного и того же происшествия.
УЩЕРБ ЗДОРОВЬЮ И ЖИЗНИ ПОСТРАДАВШЕГО ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ В ЗАКОНОПРОЕКТЕ КАК "ЛИЧНЫЙ УЩЕРБ", и в этом случае страховому возмещению подлежат расходы, связанные с медицинской помощью или смертью пострадавшего, а также потерянные им в результате ущерба здоровью зарплата или иные доходы. Таким образом, ОСАГО возьмет на себя и покрытие расходов на часть неотложных медицинских услуг. С принятием же обязательного страхования ответственности работодателей база сугубо медицинского страхования еще более сузится, поскольку расходы на лечение в случае производственных травм, несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний будут покрываться в рамках упомянутой страховой программы. Это отрадно, так как введение ОМС (обязательное медицинское страхование) в повестке нашего государства пока не значится. По единодушному мнению почти всех участников страхового рынка (повторимся, в отличие от отношения к ОСАГО), введение ОМС в Армении явно преждевременно: к нему пока не готовы ни государство, ни лекари, ни больные…
("ГА" намерен продолжить тему введения в Армении ОСАГО в одном из ближайших номеров).