В последнее время я все чаще с нежностью думаю об ипотеке. Вроде бы отличный инструмент для того, чтобы осуществить мечту каждого небогатого человека иметь достойную крышу над головой. Именно небогатого, так как у богатых другие мечты, а покупка самых роскошных особняков, будь они в Ереване или на Мальте, вполне умещается в содержимое их собственных кошельков. Так что ипотека "верхним 5-10%" попросту не нужна. . .
Сатанинский соблазн
И властям ипотека нравится, ведь посредством этой широко распространенной на Западе финансовой услуги можно решить острейшую в социальном плане жилищную проблему для и, особо заметьте, за счет солидной части своих граждан, "окопавшихся" на широком пограничном рубеже между высокомерным богатством и презрительной нищетой. Вот почему государство так активно хлопочет в направлении создания стимулирующих условий, единых "правил игры" для развития рынка ипотечного кредитования в Армении. Многие банки, почуяв новый и весьма перспективный для себя рынок, также прилагают для этого немало усилий. В результате объем армянского рынка ипотеки стремительно нарастает, опережая самые смелые прогнозы.
Вот, к примеру, новая "фишка", выкинутая на рынок ипотеки, — кредит под 13% годовых со сроком погашения в 13 же лет. Если игнорировать всякие суеверия, связанные с наличием в предлогаемом банковском пакете сразу двух "чертовых дюжин", услуга сама по себе может оказаться вполне востребованной для некоторой части наших граждан. Хотя предлогоемый процент все еще достаточно высок — а в развитых странах он, как минимум, вдвое ниже, — однако 13 лет, отпущенных на погашение кредита, согласитесь, срок немалый. Особенно радостно, что все эти годы вы уже будете проживать на новой жилплощади, будь то просторная квартира или даже собственный домик с садиком.
Безусловно, что условия предоставления ипотечных кредитов с течением времени будут все более смягчаться для потенциальных потребителей, вовлекая в эту "азартную игру" все большее количество населения, перед которым поистине как бы открывают "врата рая" — с его символами благополучия и достатка, некой "красивой жизни". Во-первых, год от году будут снижаться процентные ставки по взятому кредиту и размер первоначального взноса (ныне — примерно треть стоимости приобретаемого жилья) и, напротив, увеличиваться сроки погашения кредита, которые в развитых странах составляют десятки лет.
Если иметь в виду пример обычно опережающей нас (в смысле внедрения зарубежных, новаторских для пространства СНГ финансово-банковских продуктов) на пару-тройку лет России, то скоро в Армении условия предоставления ипотечных кредитов станут более доступными и в другом плане. Так, нам скорее всего следует ожидать введения таких мер, как ускоренные сроки рассмотрения кредита, подача документов в электронном виде, а также совмещение трех необходимых действий — подписание кредитного договора, выдача кредита и заключение договора купли-продажи недвижимости — в. . . один день. Словом, проглотил ранним утром яичницу, сходил подписать договор и тут же получил кредит, а к вечеру уже жуй свою яичницу в новых стенах. Просто идиллическая картинка, не правда ли?!
Среди других мер стимулирования рынка нельзя исключить также проведение банками специальных акций — к примеру, "Ипотечный кредит без первоначального взноса" и другие. Относительно недавно в России стали развиваться и специализированные центры ипотечного кредитования, суть которых в том, что на одной площадке объединен весь цикл операций по приобретению жилья. Клиенты банка в таких центрах могут не просто оформить ипотечный кредит, но и воспользоваться услугами риэлтеров и страховщиков, получить консультации по подбору и оценке недвижимости. Таким образом, подобные центры обеспечивают сокращение срока оформления кредита и создают условия для полной юридической безопасности этой финансовой операции.
Как уже подчеркивалось, социальная значимость развития ипотеки сейчас очевидна для всех. Основной регулятор рынка ипотечного кредитования — Центробанк РА, и от его политики во многом зависит становление цивилизованного рынка ипотеки. Понятно, что только благодаря усилиям государства (так было во всех странах) , которое, в частности, создает благоприятную экономико-правовую среду, которая как бы подталкивает банки работать с ипотекой, этот рынок будет расти и развиваться. А потребность в ипотечном кредитовании в нашей стране велика, так что Армения пока делает лишь первые шаги в этом направлении. Между тем ипотека в мировом масштабе постоянно развивается, а кредитные схемы унифицированы и отработаны почти до автоматизма. Так что — вперед? Не знаю, не знаю. . .
Кто-то любил погорячее. . .
А почему тогда в той же России слово "ипотека" все чаще относят к разряду и без того широкой в этой стране ненормативной лексики, а проще говоря, его употребляют как ругательное? К тому же цены на недвижимость в дорогущей Москве после многолетнего и непрерывного роста сейчас начали проявлять тенденцию к стагнации, хотя, как известно, бурное развитие ипотеки, напротив, должно подстегивать цены.
Переметнемся в Америку. По данным, которые приводит консалтинговая компания GunnAllen Financial (США) , в этой огромной и богатой стране налицо самый настоящий кризис выплат по ипотечным кредитам. Причем он углубился настолько, что теперь целый дом можно купить по цене, уступающей стоимости нового автомобиля. Компания приводит и конкретные примеры. Так, дом с 4-мя спальнями, расположенный по соседству со знаменитой музыкальной студией Motown в Детройте, недавно был продан за. . . 7 тысяч долларов. Давно ли вы встречали такие цены в Eреване, где уже и самый простенький гараж или иная незамысловатая постройка стоят дороже?
Имеются и другие американские примеры. Деревянное бунгало ушло за. . . 1200 долларов, а домина с 3-мя спальнями стоимостью никак не меньше полмиллиона баксов было продано всего за $130 тысяч. Детройт, в свое время сделавший состояние за счет автопромышленности, теперь получил в Америке сомнительной ценности звание — столица отобранных по невозвращенным кредитам домов. Дальше — больше. Ряд штатов, например Огайо, в спешном порядке рассматривает возможность помочь людям, не способным оплачивать закладные, предоставив им ссуды под низкий процент. А Конгресс обсуждает план по спасению страны и готовит введение более жестких законов, ограничивающих доступ к азартным "играм" подобного рода. И наконец, сообщается, что в ближайшие два года своих домов могут лишиться еще 1, 5 млн американцев, но уже в прошлом году число домов, проданных в счет невозвращенных кредитов, выросло аж на 42%.
Хочешь измениться — вступай в ипотеку?
Наверное, я очень осторожный человек и никогда не окажусь в подобной ситуации. Хотелось бы в это верить, но, как гласит народная мудрость, от сумы да от тюрьмы. . .
Но все же: если тебе лет 40-45, у тебя стабильный ежемесячный доход "вокруг да около" тысячи долларов и нет особых проблем со здоровьем, то почему бы не рискнуть и не побаловать себя жильем, которое без ипотеки тебе никогда не купить? Но ведь, с другой стороны, допустим, нездоровье — дело, так сказать, наживное. А вдруг через пару лет, не приведи Господи никому, то самое здоровье пошатнется, а доходы упадут? Начнешь нервничать и метаться, грубить людям, в том числе под настроение и тем, кому не следует, к примеру, непосредственному начальству — и они (доходы, а также состояние здоровья). . . упадут еще больше. Особый "шарм" добавит всему этому и малоприятный процесс "затягивания ремня", то есть экономии на всем и вся.
И вообще, как я думаю, нахождение нормального, то есть в меру ответственного, законопослушного и добросовестного человека и гражданина, так сказать, "под кредитом" — необходимостью многие годы (те же чертовы 13 лет!) обеспечивать доходы, которые будут покрывать ежемесячное погашение долгов, да еще чтобы что-то оставалось "на покушать" и набросить чего-нибудь на себя, — это что-то сродни постоянно висящему над головой мечу. И "ипотечный меч", кстати, ничуть не лучше "дамоклова", ведь в результате форс-мажора тебя могут просто "попросить", пустить по миру.
К тому же мне кажется, что такая ситуация, хочешь ты того или нет, может автоматически привести к необратимым последствиям в твоем характере и образе жизни — и далеко не в лучшую сторону. Вдруг начинаешь скопидомничать, орать дома на детей по поводу каждой включенной лампочки. При этом куда-то уходит любовь к супруге (а она была?) , которая начинает восприниматься исключительно в виде "затратной статьи". Bсе меньше тянет общаться с родными и друзьями. На работе не лучше: куда-то исчезают смелость и принципиальность, отсутствие боязни идти на конфликт с начальством — ты, чтобы не потерять работу и столь необходимый уровень доходов, начинаешь как-то странно, если не сказать противно, вести себя. И т. д. и т. п.
В общем, будущее может сложиться таким образом, что ты уже просто будешь мечтать о том, с чего начинал перед "ипотекизацией". О той же своей старой небольшой, но вполне милой квартирке, в которой, правда, все ходили друг по другу, зато не лаялись и не экономили на мелочах. Не знаю, не знаю. Я продолжаю размышлять. . .
Menu
