сообщил "ГА" председатель правления банка Самвел ЧЗМАЧЯН
— Самвел Араратович, в предыдущем интервью вы коротко обмолвились о том, что в скором времени ожидается вхождение в капитал "Банка Анелик" крупного зарубежного институционального инвестора, что помимо всех других преимуществ в разы поднимет уровень капитала и ликвидности банка. Как продвигаются переговоры?
— За последние два месяца переговоры шли особенно интенсивно – наши встречи проходили и в Бейруте, и в Ереване, и в Дубае. В конечном итоге могу уже сообщить, что подписаны определенные документы. В предыдущем интервью я уже говорил, что речь идет об одном из крупных ливанских банков, наименования которого я, правда, пока не имею права раскрывать. Кроме того, могу также сообщить, что этот банк инвестирует в капитал "Банка Анелик" сумму порядка $30 млн, в результате чего приобретает в собственность 51% акций нашего банка. Как следствие, уровень капитала "Банка Анелик" возрастет почти до $50 млн, что в 2,5 раза превосходит нынешний уровень.
И наконец, о самом главном. Ровно половина названной суммы 13 февраля с.г. – кстати, в пятницу (улыбается, – Ред.) – уже поступила на счет "Банка Анелик" в ЦБ РА и полностью конвертирована в драмы. Не скрою: мы весьма заинтересованы в скорейшем поступлении оставшейся половины суммы, однако еще остается решить ряд процедурных и технических вопросов. Думаю, в любом случае сделка будет полностью закрыта до конца марта с.г.
— Кажется, с числом "13" у вашего банка связано немало важных событий, причем событий приятных. Специально подгадываете, как говорится, назло судьбе или случайно выходит? И вообще насколько вы по жизни суеверны – верите ли в вещие сны, магические числа и перебежавших с утра дорогу "черных кошек"?
— Будучи банкиром, говорить о каких-то суевериях не приходится. В нашей профессии надо быть реалистом, что на практике к тому же зачастую оборачивается крайними формами. Тем не менее помню, что в более молодые годы ту же цифру "13" я по возможности избегал – к примеру, будучи студентом, старался не попадать с экзаменами на 13-е число. Однако годы работы в "Банке Анелик", сама жизнь твердо доказали неправомерность моих предубеждений и, в частности, претензий к числу "13". Да и как могло быть иначе, если, к примеру, почти все значимые события, связанные с развитием нашего банка, по какой-то иронии судьбы пришлись именно на 13-е число. К примеру, подписание первого кредитного договора с банком KfW, а также нескольких договоров с EBRD произошло 13-го. Из наших 10 филиалов 4 также были открыты 13-го числа. Более того, открытие нашего нового (нынешнего) помещения головного офиса банка опять же пришлось на 13-е. И вот теперь поступление на счет "Банка Анелик" самой крупной за всю историю его деятельности единовременной суммы пришлось на 13 февраля – да еще и на пятницу! Согласитесь, после всего этого трудно быть суеверным: сама реальная жизнь развеивает надуманные суеверия, приметы и шаблоны.
— Сегодня, опять же в связи с неблагополучной ситуацией в мировом хозяйстве, у многих в Армении возникает непреодолимый соблазн переложить львиную долю ответственности на банки: их упрекают в снижении объемов кредитования, повышении кредитной ставки до 20%, что усугубляет ситуацию как на смежных финансовых рынках (например, в страховании), так и в реальном секторе экономики. Вам есть что сказать по этому поводу?
— Нужно, мягко говоря, сильно страдать необъективностью, чтобы винить банки, причем армянские, в том, что творится сегодня в мировой экономике. Мы, армянские банкиры, в сложившейся сегодня ситуации часто встречаемся и, в частности, сетуем на то, что само количество подаваемых на получение кредита заявок практически снизилось. Второе: ощущаются некоторые трудности и с возвратом ранее выданных кредитов. И наконец, что такое эти 20%, о которых твердят люди, явно не очень осведомленные в банковском деле? К примеру, "Банк Анелик" выдает кредиты по процентным ставкам от 11% до 24%, что зависит, естественно, от того, по какой международной программе выдается кредит, какова степень риска, какой отрасли выдается кредит, какова кредитная история потенциального заемщика и, наконец, от того, насколько и каким залогом будет обеспечен кредит. И еще много чего другого. Так что не совсем понятно, о каких таких 20% идет речь. Кстати, известно ли вам, что в некоторых, в том числе развитых, странах процентная ставка по определенным видам кредитов достигает 40-45%.
С другой стороны, банки и впрямь должны сегодня действовать предельно осторожно. Раз уж вы подняли этот вопрос, не могу не сказать, что если раньше мы могли выделить кредит в размере 75-80% от стоимости залога (не имеется в виду залог в виде золота), то сейчас это соотношение снижено чуть ли не до половины, то есть потенциальный заемщик может рассчитывать на 50% от стоимости предлагаемого им залогового обеспечения.
Вот вы отметили, что усугубляется ситуация на смежных финансовых рынках. А где написано, что те же страховые компании являются придатком банков и, соответственно, должны кормиться только за их счет?! В любой развитой стране львиная доля собранных премий приходится на различные виды страхования населения, а у нас ввиду того, что страховой рынок пока еще находится в процессе становления, некоторые страховые компании выражают недовольство. Кстати, те компании, с которыми мы работаем, ничего подобного не говорят. Словом, это как-то несерьезно перекладывать всю вину за происходящее на банки. Те же физлица-вкладчики, если спросить их об этом, наоборот, рекомендуют банкам проявлять крайнюю осторожность и, в частности, требовать большего залогового обеспечения.
— В последнее время в некоторых кругах общества наблюдается нездоровый ажиотаж вокруг валютного курса. А что говорят банковские аналитики относительно дальнейшего соотношения драм-доллар?
— Сегодня в этом плане действительно звучат безответственные заявления, но я глубоко убежден, что они не имеют под собой сколь-нибудь серьезного основания. Я не раз повторял в моих интервью, что прогноз – дело неблагодарное и однозначно определиться с будущим валютным курсом действительно нелегко. Тем не менее в каждом уважающем себя банке имеется подразделение, которое занимается риск-менеджментом. Чтобы оценить будущие риски и своевременно принять меры, они в каждодневном режиме отслеживают складывающуюся на рынке ситуацию, производят соответствующие расчеты, причем учитывают многие десятки факторов, среди которых, как вы понимаете, сплетни, "кухонные разговоры" и политизированные заявления не значатся. Так вот, банковские исследования показывают, что изменения валютного курса – причем как в ту, так и в другую сторону – действительно возможны, однако они будут происходить в весьма узком коридоре, не превышающем 10-15%.
Что же касается того, откуда все-таки взялся необоснованный ажиотаж, следует иметь в виду, что мы живем в небольшой стране с маленькой финансовой системой и в этом смысле любое невыверенное, политизированное заявление, сугубо частный взгляд служат благодатной почвой для роста ажиотажа и панических настроений. Люди бросаются в банки и чейнджи, начинают лихорадочно менять одну валюту на другую, что не может уже самым реальным образом не отражаться на финансовой системе Армении. Конечно, это тоже личное мнение, частный взгляд, но они основаны на ежедневных обсуждениях этого вопроса с людьми сведущими, аналитиками и банкирами.
— Вернемся, так сказать, к повседневным, будничным делам банка. "Анелик" традиционно принимает активное участие в реализации различных международных кредитных программ. Как с этим обстоит дело сегодня?
— Специфика нашего банка действительно заключается в том, что приоритетными для кредитования средствами выступают ресурсы, полученные в рамках международных кредитных программ. К примеру, на сегодня свыше 60% наших кредитных вложений обеспечивают именно названные программы. Сейчас мы проводим интенсивные переговоры с нашими международными партнерами – EBRD, KfW, Коммерцбанком – на предмет выделения нам новых ресурсов для кредитования. Кстати, одним из наших давних ресурсодателей является Всемирный банк, с которым мы осуществляли кредитную программу протяженностью более 10 лет, так что надеюсь, что это плодотворное сотрудничество продолжится. Тем более что раньше все ожидания наших ресурсодателей сводились к увеличению капитала "Банка Анелик", что позволило бы им выделять нам реально крупные кредиты. С решением же этого стратегического для банка вопроса, думаю, не остается никаких препятствий, и мы получим новые предложения по выделению нам ресурсов не только от нынешних партнеров.
— Кстати, из года в год в совокупном уставном фонде банковской системы Армении нарастает доля иностранного капитала, которая по итогам прошлого года достигла 64%. Сегодня, если можно так выразиться, свою внушительную лепту в этот процесс вносит и ваш банк. Насколько эта тенденция естественна и безопасна для нашей республики?
— Честно говоря, еще лет эдак 10 назад я сам, считая себя патриотом своей страны, разделил бы подобные опасения. В частности, тогда я считал, что Центробанк РА не совсем прав, когда довольно легко выдает разрешения на вход в страну дочерним иностранным банкам или зарубежным акционерам в капитал действующих банков. Я полагал, что у наших банков и без того хорошие возможности для роста и развития, однако я не учел того обстоятельства, что для скорейшей интеграции экономики республики в мирохозяйственные связи этих темпов явно недостаточно. К тому же абсолютно все банки, действующие на территории Армении, получили лицензии ЦБ РА и находятся в едином поле нормативных требований регулятора. Так что в этом плане ничего опасного нет. Помимо того, указанная вами тенденция вполне естественна, хотя бы исходя из опыта множества небольших стран. К примеру, насколько я помню, примерно 95% всех эстонских банков имеют в своей основе иностранный капитал. Подобный высокий показатель свойствен и целому ряду других европейских, азиатских и африканских стран. Другое дело, что мне все же импонирует политика по отношению к своему банковскому хозяйству со стороны ЦБ РФ, который всеми мыслимыми и немыслимыми способами стимулирует рост "своих", чисто российских банков.
— Сегодня в нашей республике между банками развернулась нешуточная борьба за привлечение вкладов. Банки наперебой расписывают в рекламных роликах распрекрасные условия, которые ожидают вкладчика именно у них. Во-первых, насколько сегодня можно верить подобной рекламе? И почему "Банк Анелик" стоит как бы в сторонке, не участвуя в этой своеобразной охоте за кошельками людей?
— Вы правильно заметили, что мы в этой, скажем так, "гонке по вертикали" не участвуем, так как считаем безудержное повышение процентной ставки по депозитам порочной практикой. Да и какого-то особого смысла в этом нет, поскольку банки в этом отношении уже дошли до максимума и недалек тот день, когда происходящее может просто-напросто перекосить рынок, нарушить с таким трудом найденный баланс. Что касается "Банка Анелик", то мы уже почти год не повышали ставку по депозитам и полгода не даем в СМИ, в том числе и в "Голосе Армении", рекламы, направленной на привлечение вкладов. Более того, "Банк Анелик", в отличие от многих других, приглашает не депозиты нести, а брать у нас кредиты. А средства для этого мы так и так находим.
Что же касается вообще качества рекламы, то она, на мой взгляд, оставляет желать много лучшего. Еще ничего, когда реклама некачественна и безвкусна – тогда она просто не достигает цели. И совсем другое дело, когда мы сталкиваемся, в том числе и в банковской сфере, с рекламой недобросовестной, лживой, вводящей потребителя в заблуждение. Считаю, что Центробанку РА есть что в этом плане предпринять, дабы оградить людей от подобной, с позволения сказать, "отравы", чреватой серьезными негативными последствиями. В свою очередь и самому населению не грех бы повнимательнее вглядываться в то, что ему беззастенчиво преподносят с экрана, "вкручивают в мозги".
— Ну что ж, спасибо за интересное интервью, и еще раз поздравляю с обретением банком нового институционального инвестора.