В рамках программ международных финансовых организаций банки Армении обеспечат необходимый объем кредитования малого и среднего бизнеса, а свои свободные средства смогут направить на корпоративный бизнес и потребительское кредитование. Об этом недавно заявил председатель ЦБ РА Артур Джавадян. По словам главы ЦБ, сегодня банки стали эффективнее управлять и оценивать свои риски, создавая определенный буфер. Артур Джавадян также отметил, что на сегодняшний день нет тенденций прекращения выдачи потребительских кредитов коммерческими банками Армении.
НО НЕВОЗМОЖНО УМОЛЧАТЬ: СЕГОДНЯ НИ ОДИН ИЗ ДЕЙСТВУЮЩИХ В АРМЕНИИ КОМБАНКОВ ТЕОРЕТИЧЕСКИ НЕ СВОРАЧИВАЛ СВОИ ПРОГРАММЫ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ. Однако в этом плане теория существенно расходится с практикой. Банки если и выдают потребительские кредиты, то делают это, мягко говоря, неохотно. Кроме того, если сравнивать нынешнюю ситуацию в этой сфере с докризисной, то становится очевидным, что условия выдачи потребительских кредитов теперь значительно ужесточились. Так, скажем, еще несколько месяцев назад для приобретения в кредит бытовой или оргтехники размер обязательной предоплаты не превышал 30 процентов цены товара. Более того, многие подобные сделки осуществлялись по нулевой предоплате. Сейчас же оформляются кредиты (если оформляются вообще) при условии 50-процентной предоплаты. О том, что на практике отечественные банки значительно ограничили потребительское кредитование, свидетельствует еще один красноречивый нюанс. Обратите внимание на ту же телерекламу. Еще в середине прошлого года зачастую в каждом рекламном блоке каждого отечественного телеканала можно было встретить информацию о продаже в кредит недвижимости, автомобилей, отопительных систем, компьютеров… Теперь же все, что называется, наоборот.
В общем-то ничего удивительного и странного в этом нет. Банки в условиях кризиса перестраховываются, эффективно оценивают свои риски, как справедливо заметил глава ЦБ. И это в принципе нормально для самой банковской системы. Но есть здесь проблема, которая таит в себе гораздо более серьезные риски для экономики страны в нынешней форс-мажорной ситуации. Дело в том, что в течение последних нескольких лет банковская система активно "сажала на иглу" кредитования потребительский спрос в стране, тем самым существенно его (спрос) поддерживая и развивая. А теперь вот эта самая игла "притупилась", что, разумеется, не может не отразиться негативно на покупательской активности в стране. Последняя, между прочим, и так начинает сокращаться вследствие уменьшения объемов частных трансфертов. Так или иначе, налицо явное ограничение в стране потребительского спроса, к чему прикладывает руку и банковская система. Подобная ситуация, естественно, получает адекватный негативный отклик в сфере торговли. Ее объемы, разумеется, сокращаются.
И ВОТ НА ФОНЕ ПОДОБНЫХ ТЕНДЕНЦИЙ В ПОСЛЕДНЕЕ ВРЕМЯ ПОСТОЯННО ГОВОРИТСЯ О КРЕДИТОВАНИИ БАНКАМИ СТРАНЫ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. Если учесть, что львиная доля отечественного МСБ сконцентрирована именно в сфере торговли (в частности, розничной), то возникает резонный вопрос: облегчат или усложнят жизнь МСБ новые кредитные возможности? Ведь получается, что, с одной стороны, отечественный торговый сектор за счет кредитования со стороны банков обретает дополнительные финансовые ресурсы, что подразумевает развитие и расширение бизнеса. А с другой стороны, необходимость подобного расширения весьма сомнительна, ибо сокращается потребительский спрос на рынках, что неминуемо приводит к проблемам, в том числе и финансовым, для торгового сектора. Пожалуй, вряд ли стоит кому-то напоминать о том, что потребительский спрос — главная движущая сила торговли. В итоге не исключено, что активное кредитование малого и среднего бизнеса, особенно в сфере торговли, при условии растущих объемов кредитования может просто бросить МСБ в долговую яму. И это вполне реальная угроза.
В данном контексте несколько странным выглядит высказывание главы ЦБ о том, что банки обеспечат необходимый объем кредитования для МСБ, а на потребительское кредитование направят лишь свободные средства. Получается, что в списке направлений кредитной политики отечественной банковской системы поддержание потребительского спроса занимает отнюдь не приоритетное место. Впрочем, оно вообще отодвинуто на второй план.