Сельское хозяйство — та сфера производства, где наличие или отсутствие оборотных средств имеет принципиальное значение. Грубо говоря, наличие на руках 200-300 тыс. драмов весной может обернуться прибылью в 1 млн и более драмов осенью. В связи с этим сельхозкредитование принципиально отличается от иных видов кредитования. Здесь важна не только экономика, но и социальная направленность, а также вопросы обеспечения продовольственной безопасности страны.
По данным АрмИнфо, в 2010 году нашими банками было выдано сельхозкредитов в объеме 55 млрд драмов. Примечательно, что в их числе "плохие" кредиты (просроченные, контролируемые, безнадежные) составляют 5,5%. "Если процент "плохих" кредитов превышает 5%, уже уместно говорить о снижении качества портфеля отраслевого кредитования. Кроме того, тревожным можно считать и то обстоятельство, что по сравнению с 2009 годом в три раза возрос объем "плохих" кредитов в классификации "безнадежные", — отмечает руководитель рейтинговой службы АрмИнфо Карина Меликян.
Для понимания того, что в сфере сельхозкредитования не все в порядке, отметим, что в целом по всему кредитному портфелю банковской системы нашей страны процент "плохих" составляет 4,4%. К примеру, в сфере кредитования "общественного питания и обслуживания", объем которой составил 41 млрд драмов, "плохие" кредиты составляют всего 2,7%. Это вполне приемлемый процент, свидетельствующий, что риски в этой сфере вполне управляемы банками, чего нельзя сказать о сфере сельского хозяйства.
В целом ситуация по сфере кредитования сельского хозяйства понятна. А что с отдельными банками? К сожалению, последние не предоставляют информации о количестве выданных кредитов, а только общие суммы по отдельным отраслям, в связи с чем трудно понять средний размер сельхозкредитов. Лидером кредитования сельского хозяйства является "АКБА — Кредит Агриколь банк". На него в 2010 году пришлась половина всего портфеля — 28 млрд драмов. На втором месте с большим отрывом — "Ардшининвестбанк" с "сельским" портфелем в 4,4 млрд, на третьем — "Армэкономбанк" с 3,6 млрд драмов.
Любопытно, что "АКБА" невыгодно отличается по проценту "плохих" сельхозкредитов. У него целых 5,7% таких кредитов, в то время как у "Ардшининвестбанка" — 1% (без "безнадежных", информацией о которых банк предпочитает не делиться) и всего 0,6% у бронзового лидера — "Армэкономбанка". Отчасти это обусловлено тем, что "АКБА" в основном кредитует фермерские хозяйства, где рисковость выше, а два других банка — агропереработку. В любом случае 5,7% является, мягко говоря, ненормальным показателем, свидетельствующим, что риски здесь не умеют адекватно оценивать. Хотя здесь весьма важна политика работы с фермерами-должниками, а также условия выдачи кредитов.
И дело не только в процентах, которые зачастую не укладываются в рамки здравого смысла. К примеру, "АКБА" драмовые кредиты предоставляет от 19% до 24% годовых. И хотя у "Ардшининвестбанка" ставка составляет всего 13%, но различные выплаты, штрафы, пенни, удержания повышают реальные проценты до 25% и более. А это уже банальный грабеж, который невозможно оправдать никакой рисковостью, которую, кстати, сам же и умножаешь высокими процентными ставками. Почему у одного банка процент "невозврата" составляет 0,6%, а у другого — в 9,5 раз больше? И почему кто-то должен платить запредельные проценты за другого нерадивого должника?
Подтверждение тому, что с кредитной политикой "АКБА" не все в порядке, можно найти и в статистике Службы принудительного исполнения судебных актов (СПИСА). Так, более половины принудительных дел, возбужденных службой по требованию банков, касается именно "АКБА". За 10 месяцев 2010 года СПИСА по взысканию в пользу банков возбудила 13,3 тыс. дел, из которых 6,9 тыс. — в пользу "АКБА", а остальные — в пользу других банков и кредитных учреждений, коих насчитывается 21 организация.
В банке по-своему мотивируют данную ситуацию. Так, большой процент "просроченных" кредитов заместитель гендиректора "АКБА -Кредит Агриколь банка" Арсен Петросян обуславливает большими объемами и большими рисками сельхозкредитования. "Кредитование сельского хозяйства — самая рисковая область. В первую очередь это отсутствие системы страхования производства, природно-климатические риски, неорганизованность рынка. Кроме того, географическая распространенность и необходимость работы с мелкими хозяйствами серьезно увеличивают расходы банка на обслуживание. Наш банк работает в 85% общин республики, в том числе в приграничных и высокогорных. Это серьезные издержки, которые во многом не окупаются с нашими процентными ставками, в которых мы еще должны учитывать нетрадиционные риски", — заявил "ГА" А.Петросян.
К нетрадиционным рискам можно отнести ситуацию в приграничных с Азербайджаном общинах, неликвидность (малая стоимость и низкий рыночный интерес) недвижимости во многих наших сельских регионах. "Все банки стараются избегать кредитования сельского хозяйства. А "АКБА -Кредит Агриколь банк" призван работать в первую очередь именно в этой сфере, в связи с чем у нас самый крупный портфель и самый высокий процент "просроченных" кредитов в этой области", — утверждает банкир.
В числе программ, которые призваны как-то повлиять на эту ситуацию положительным образом, он приводит недавний пример: банкам были предоставлены средства в размере 5 млрд драмов, которые будут выданы фермерам под 14% годовых, 4% из которых компенсирует правительство. Конечно, это капля в море, поскольку ежегодный портфель сельхозкредитования колеблется от 50 млрд до 60 млрд драмов, а по низким процентам он имеет потенциал серьезного роста. "Мы приветствуем все усилия, направленные на снижение рисков и расходов в этой сфере", — утверждают в "АКБА".
Серьезных подвижек в этой области даже с положительными итогами текущих программ ждать не приходится. Банки делают свое дело — зарабатывают деньги. Где-то выходят в убыток, где-то в плюс. Фермер корректирует свою деятельность — сеет, если выгодно, лежит на лавочке, если невыгодно, уезжает на заработки за рубеж. В итоге сотни тысяч гектаров земли не обрабатываются, а на обрабатываемой — низкая производительность. Все это способствует импорту большей части продовольствия по тем ценам, которые нам диктует мировой рынок, и опустошению сел.
