Председатель ЦБ РА Артур Джавадян сообщил в понедельник журналистам о том, что Национальная ипотечная компания приступила к осуществлению своей деятельности, передает АРКА. "10 июля Национальная ипотечная компания заключила первый кредитный договор о рефинансировании с одним из армянских банков, чем было положено начало ее деятельности", — сказал он. По его словам, основной целью данной компании является развитие ипотечного рынка Армении, а также обеспечение доступности получения ипотечных кредитов посредством комбанков для населения.
Как отметил глава ЦБ, комбанки в лице Национальной ипотечной компании получают возможность предоставлять населению более долгосрочные кредиты – сроком более 10 лет, они также оказываются вне валютных рисков, поскольку получают возможность рефинансироваться в национальной валюте. В этой связи Джавадян, подчеркнув, что граждане Армении станут очевидцами резкого снижения процентных ставок, отметил, что "ставки будут снижены на несколько процентов". В настоящее время ипотечное кредитование в Армении осуществляется по ставкам от 12% до 24% годовых.
НО НЕВОЗМОЖНО УМОЛЧАТЬ: ОЧЕВИДНО, ЧТО СТИМУЛИРОВАНИЕМ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА правительство прежде всего намерено решить серьезную макроэкономическую задачу – поддержать строительную отрасль, обеспечивавшую все последние годы львиную долю роста экономики страны. Как известно, сегодня, в условиях кризиса, в этой отрасли отмечается беспрецедентный спад, что, разумеется, негативно отражается и на показателях экономического роста. Если же учесть, что строительный бум последних лет наблюдался в основном в секторе жилищного строительства, то, естественно, в этом же секторе необходимо искать рецепты оздоровления. Вот и оказывает поддержку правительство строительным компаниям, с одной стороны, а с другой – пытается развивать ипотеку в надежде, что она сможет оживить практически замерший сегодня рынок жилья, оказать содействие формированию спроса на продукт деятельности строительных компаний. На первый взгляд замысел выглядит вполне разумным. Однако если присмотреться, то не сложно заметить в нем нежизнеспособность и бесперспективность. По крайней мере с точки зрения решения нескольких серьезных государственных задач – противодействия кризису, жилищного обеспечения населения, пополнение казны и т.д.
Еще до кризиса ипотечное кредитование в Армении не отличалось особой доступностью для населения. Этот институт у нас так и не встал на ноги, ибо условия предоставления банками кредитов на приобретение жилья можно было назвать только "драконовскими". В качестве примера приведем некоторые данные позапрошлого, пожалуй, самого благоприятного, с ипотечной точки зрения, года. Тогда наилучшими условиями ипотечного кредитования считались: срок погашения кредита – 15 лет, 30%-ный первоначальный взнос и годовая процентная ставка 7-8%. Повторюсь, это считалось наилучшим вариантом. Однако при минимальной цене квартиры в 30-35 тысяч долларов претенденту на ипотеку предстояло прежде всего изыскать 10-15 тысяч на первоначальный взнос, после чего, оформив ипотеку, платить в месяц по 250 долларов в течение 120 месяцев. Разумеется, при средней зарплате в стране в 2007 году в размере 170 долларов говорить о доступности ипотеки для среднестатистического гражданина страны было просто бессмысленно. Более того, даже если претендент мог решиться на такие условия, банки перестраховывались и не каждому желающему выдавали бы кредит.
ЗАЧАСТУЮ "КРЕДИТОСПОСОБНЫМИ" ГРАЖДАНАМИ ДЛЯ БАНКОВ СЧИТАЛИСЬ РАБОТНИКИ САМОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. Так что эти условия отнюдь не приблизили широкие общественные слои к ипотеке. Соответственно не оздоровили они (условия) и ситуацию на рынке недвижимости, где предложение хронически превышало спрос, чем, собственно, отнюдь не стимулировалось жилищное строительство. В итоге активность и рынка недвижимости, и строительной отрасли (речь о жилищном строительстве) поддерживалась в основном так называемой элитной застройкой. Так было, повторюсь, два года назад – в самый благоприятный период жизни ипотеки в Армении. Сегодня, в условиях кризиса, дефицита средств у населения (причем уже даже "элитного"), сокращения рабочих мест и размеров зарплаты, существенного ограничения притока частных трансфертов, повышения банковских процентов на кредиты говорить о радужных перспективах отечественного ипотечного рынка как минимум странно. Соответственно по меньшей мере наивно связывать с ипотекой, так сказать, второе дыхание строительной отрасли. Во всяком случае, когда речь идет о жилищном строительстве.
Между тем совершенно очевидно, что ипотека отнюдь не единственный способ решения как возникших вследствие кризиса, так и накопившихся за долгие годы серьезных государственных проблем. Во многих странах мира (отнюдь не только постсоветских) действуют государственные программы по муниципальному жилищному строительству, строится так называемое социальное жилье. Идея тут более чем элементарная: государство строит жилье и предоставляет его в долгосрочную аренду нуждающимся гражданам по приемлемым для широких слоев населения ценам. Таким образом, с одной стороны, решается вопрос жилищного обеспечения, с другой – государство выступает в качестве инвестора и, естественно, рассчитывает на доход от аренды, с третьей – строительная отрасль не увязана непосредственно с ситуацией на рынке недвижимости и не испытывает столь болезненных проблем, как у нас, связанных со снижением спроса на жилье. Будь подобная программа у правительства Армении, эффективность антикризисных мероприятий могла бы вырасти, пожалуй, в разы.
Судите сами: к примеру, если бы те кредитные ресурсы, которые сегодня привлекаются армянским государством, вкладывались именно в социальное жилье, то можно было и спокойно рассчитывать на стабильность в сфере строительства, и решать проблему жилищного обеспечения населения. Но, увы, такой программы у правительства нет. Нет, к сожалению, и осознания необходимости подобной программы.