НЕДОСТАТОК НЕ ТРАНСФОРМИРОВАЛСЯ В КАЧЕСТВО
О том, что этап финансового кризиса Армения преодолела без особых потрясений благодаря неинтегрированности отечественной банковской системы в мировую, в свое время наши чиновники говорили чуть ли не каждый день, и с особой гордостью. Дескать, этот недостаток в условиях кризиса для нас обернулся преимуществом. Но финансовый кризис плавно перешел в экономический. И теперь несовершенству банковской системы никак не удается трансформироваться в высокое качество. Проиллюстрировать несостоятельность отечественной банковской системы и ее негативного воздействия на экономику в целом можно на множестве примеров. Но ограничимся лишь несколькими, наиболее заметными.
ПРЕЖДЕ ВСЕГО РЕЧЬ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ. Сегодня банки если и выдают потребительские кредиты, то делают это, мягко говоря, весьма неохотно. Если же сравнивать нынешнюю ситуацию в сфере потребительского кредитования с докризисной, становится очевидным, что сегодня условия предоставления таких кредитов значительно ужесточились. Так, если год назад для приобретения в кредит бытовой или оргтехники размер обязательного первоначального взноса не превышал 20-30 процентов, а зачастую и вовсе стремился к нулю, то теперь, за исключением одного, все банки требуют 50-процентного аванса. О том, что это требование резко сокращает численность потенциальных претендентов на кредит, пожалуй, говорить бессмысленно. Ужесточили банки условия потребительского кредитования и в плане процентных ставок. Если раньше на такие кредиты накручивалось примерно 12 процентов в год, то теперь — 24 процента. Плюс ко всему прочему, сегодня банки выдают потребкредиты только тем клиентам, которые работают в бюджетных организациях. Все это отнюдь не удивительно. Банки скрупулезно оценивают свои риски и перестраховываются, что для самой банковской системы правильно и нормально. Но банковская система жить и развиваться сама по себе не может. Деньги должны работать в реальном секторе.
За последние годы банковская система сажала на иглу кредитования потребительский спрос. Именно благодаря этим кредитам семимильными шагами рос импорт, в частности, той же техники и автотранспорта. Теперь эта игла перестала работать, что, разумеется, оказало негативное воздействие на покупательскую активность в стране и, соответственно, на объемы импорта, и в конечном счете – приток денег в казну в виде налогов.
Ипотека. Этот вид кредитования банки практически свернули. Между тем в последние годы именно ипотека в значительной степени формировала спрос на рынке недвижимости. Теперь этот спрос иссяк, а отсутствие ипотечного кредитования практически сводит на нет даже теоретические попытки активизировать рынок недвижимости. На этом фоне правительство по-прежнему видит источники экономического роста в сфере строительства. Ситуация, мягко говоря, парадоксальная. С одной стороны, активно предпринимаются усилия по стимулированию строительной сферы и, в частности, строительству жилья, с другой стороны, ничего не делается для формирования спроса на это «новостройное» жилье. Здесь, повторимся, проблему можно было решить путем ипотеки, как и делалось в последние годы. Но банковская система опять-таки перестраховывается.
В СПИСКЕ АНТИКРИЗИСНЫХ МЕРОПРИЯТИЙ ПРАВИТЕЛЬСТВА ОДНО ИЗ КЛЮЧЕВЫХ МЕСТ занимает задача поддержки малого и среднего бизнеса. Казалось бы, полностью разделяя точку зрения правительства в этом вопросе, банковская сфера тоже решила поддержать МСБ. По крайней мере отечественные банки неоднократно изъявляли готовность кредитовать МСБ. Между тем, опять же учитывая процентные ставки банков, приходится признать, что своими кредитами банки только губят малый и средний бизнес. Они (ставки) столь высоки, что способны в считанные месяцы столкнуть предпринимателей в долговую яму. Особенно если учесть то обстоятельство, что львиная доля отечественного МСБ сконцентрирована в сфере торговли, а резкое сокращение потребительского спроса сокращает вероятность успешного бизнеса.
Разумеется, перечисленное – лишь малая доля проблем, стоящих сегодня перед банковской системой. Вернее, не перед ней, а перед инстанцией, регулирующей эту сферу, – Центральным банком. Именно перед ЦБ сегодня стоит задача повышения эффективности работы банковской системы, поиска путей сочетания ее интересов с государственными. И здесь ЦБ должен не только найти эффективные решения, а сделать это максимально оперативно. Кризисное, вернее, критическое состояние армянской экономики диктует Центральному банку особый, экстремальный режим работы.
ПРИДЕТСЯ ПОПОТЕТЬ
С транспортным сообщением у Армении проблемы с начала 90-х гг. Масштабность решения многих из них выходит за пределы компетенции Министерства транспорта и связи Армении, однако и на его долю остается здоровый массив от хамства водителей маршруток Ереван-Вагаршапат до акцизной таможни в порту "Кавказ".
РЕШИВШИХ ПРОКАТИТЬСЯ ИЗ СТОЛИЦЫ ДО ПЕРВОПРЕСТОЛЬНОГО ГРАЖДАН ЖДЕТ "СЮРПРИЗ". Он заключается в невозможности добраться до Эчмиадзина по-человечески, в соответствии с современными коммуникационными возможностями. На этом маршруте не хватает микроавтобусов, что способствует часовому испытанию от Еревана до Вагаршапата в виде согнутого в "не могу" туловища, хамству внеконкурентных водителей и потере всякого желания зажечь свечу за что-либо, кроме как добраться домой в целости и сохранности. Трудно сказать, кто и как выиграл тендер на осуществление автопассажироперевозок Ереван-Вагаршапат, но явно не вследствие того, что отвечал требованиям тендера. Чтобы избавить наших сограждан от этого издевательства, Транспортной инспекции, входящей в структуру Министерства транспорта и связи, явно нужно попотеть хотя бы однажды, воспользовавшись этой драматической услугой. После этого министерство в обязательном порядке примет меры не только по успешному повышению имиджа личности министра, но и решению проблем граждан. Кстати, это касается не только Вагаршапата, но и многих других больших и малых городов нашей компактной страны, жители которых лишены элементарных возможностей перемещения. Сезон отпусков – самое время для путешествий транспортных инспекторов на региональных маршрутках.
2010 год у нас будет пиковым в плане дорожного строительства. Ожидается, что в этом году стартуют два масштабных проекта – реконструкция дороги Ереван-Батум через Джавахк и программа по реконструкции дорог сельского значения, реализацию которой в рамках действий корпорации "Вызовы тысячелетия" успешно похоронила посол США в РА Мари Йованович. Так вот, в настоящее время идет активная подготовка к осуществлению этих проектов: их взялся финансировать не Запад, а Восток, в частности Азиатский банк развития. И пусть чиновники корпят над чертежами и сметами, чтобы уже к весне будущего года мы приступили к реализации этих необходимых, в том числе с точки зрения преодоления кризиса, проектов.
Уже не говорим о проекте строительства железной дороги Иран-Армения. Кстати, в результате того, что американцы посчитали недемократичным ремонт наших сельских дорог и урезали программу, у министерства добавилось хлопот. В частности, необходимо выявить самые нуждающиеся в ремонте сельские дороги, чтобы привести их в порядок в этом году на средства иных, более надежных источников финансирования. К тому же в воздухе пока висит вопрос создания "акцизной" таможни в порту "Кавказ" на российском берегу Черного моря, которая позволит нам завозить подакцизные товары напрямую, а не через Украину, и существенно снизить стоимость транспортировки, соответственно увеличив объемы продажи наших товаров в России. Тоже антикризисная мера, ждущая своего решения в ближайшие два месяца.
В области связи у министерства тоже хлопот немало. Идет реализация полномасштабной программы по сооружению новой сети мобильной связи третьего оператора – "Оранж": компания в это непростое время вкладывает в нашу экономику десятки миллионов долларов. Оставить ее один на один с жарой Араратской долины – по крайней мере неполиткорректно по отношению к нашему стратегическому партнеру – Франции.
К тому же актуальны вопросы с железной дорогой, обеспечивающей выезд наших отпускников на Севан и в Аджарию. Так что чиновникам из Министерства транспорта и связи в это лето нужно попотеть во всех смыслах.
ПРЕССИНГ
Мировые цены на металлы не спеша, но стабильно растут. Это позволяет нашим горнодобывающим и перерабатывающим предприятиям постепенно подходить к планке прибыльности или даже переходить за нее. В этих условиях у чиновников курирующего сферу Министерства энергетики и природных ресурсов дел невпроворот.
ВО-ПЕРВЫХ, НЕОБХОДИМО БЫТЬ ИНФОРМИРОВАННЫМ ОТНОСИТЕЛЬНО КОНЪЮНКТУРЫ МИРОВЫХ ЦЕН, дабы соответственно требовать с разработчиков максимальной эффективности работы с учетом динамики цен. С начала июля заработал Агаракский медно-молибденовый комбинат, работа которого на начальном этапе, на наш взгляд, должна быть под мониторингом чиновников. И не только Агаракского комбината, но и многих других предприятий этого профиля в Сюнике, Лори, Тавуше и Гегаркунике. Собственников необходимо заставить производить продукцию в максимально возможном объеме с привлечением максимально возможного количества сотрудников. Конечно, "заставить" звучит не вполне корректно, а юридически и вовсе необоснованно. Однако кризисные времена требуют, может быть, и не совсем корректных с некоторых точек зрения подходов. С другой стороны, прессинг государства может стать причиной того, что разработчики будут сокращать издержки за счет природы. Здесь предельно внимательным должно быть Министерство охраны природы, отпусками чиновников которого где-то в Капане или на Севане может "случайно" перейти границу дозволенного.
Во-вторых, сфера капитального строительства сократилась за первые пять месяцев этого года более чем наполовину. Это серьезный удар по многочисленным каменным карьерам, добытчикам строительного песка и других стройматериалов. Их проблемы –непосредственная забота Министерства энергетики и природных ресурсов. Чтобы избежать социальной напряженности в, например, и без глобального кризиса находящемся в затяжном тяжелом кризисном положении Сисиане, необходимо жестко контролировать деятельность действующих там производств камня. С другой стороны, работодателей необходимо поддержать, дабы они пережили этот трудный период, но отнюдь не за счет уклонения от налогов, сокращения работников или неправомерной эксплуатации недр.
В-третьих, что касается сферы энергетики, то в условиях кризиса необходимо тщательнее заниматься мониторингом процесса строительства двух ТЭС – "Раздан-5" и Ереванской. Введение этих объектов в строй планируется в будущем году. Чем раньше они начнут работать, тем больше государство сэкономит на дорожающем природном газе. Нельзя допустить переноса сроков завершения этих строек, а сделать максимально с целью приблизить этот день.
СЕНТЯБРЬ МОЖЕТ НЕ НАСТУПИТЬ
Платное обучение в вузах в условиях кризиса стало для большинства студентов сложнейшей проблемой, чреватой в худшем случае бессрочным перерывом в учебе. Что в свою очередь, разумеется, не может не отразиться на финансовом благополучии армянских вузов. Конечно, предпринятая во втором семестре прошедшего учебного года пролонгация обязательства взноса за обучение, может, и стала решением, но слишком уж оно было краткосрочным и претендовать на звание полноценного разрешения проблемы не может. Ведь кризис завтра не закончится, да и прогнозы особого оптимизма не внушают. А значит, здесь необходимо найти какие-то иные, более действенные механизмы, если мы не хотим выгнать тысячи студентов на улицу, а вузы лишить серьезной финансовой подпитки. Кстати, только в государственных вузах Армении учится около 66 тысяч студентов-платников.
СЛЕДУЕТ ОТМЕТИТЬ, ЧТО ЕЩЕ В НАЧАЛЕ ТЕКУЩЕГО ГОДА КРИЗИС ЗАТРОНУЛ ДО 30% СТУДЕНТОВ В ОСНОВНОМ ИЗ МАЛООБЕСПЕЧЕННЫХ СЕМЕЙ (в первой декаде апреля, обычно последний срок взноса – 15 марта, плата была погашена на 70-80%). Судя по всему, сей печальный показатель к началу следующего учебного года возрастет. Проблема в том, что зачастую необходимые суммы студентам присылают их родственники, работающие за пределами Армении, и в настоящее время она (проблема) усугубляется мировым кризисом. Между тем из России, где пребывает подавляющее большинство наших трудовых мигрантов, трансферты сократились. И многим из тех, кто пока учится на платных отделениях, нечем стало платить за учебу.
Ректоры некоторых вузов заявили, что повышать плату за обучение не намерены. Однако и действующие ныне расценки (от 210 до 700 тысяч драмов за год), опять же в условиях кризиса, для многих становятся просто неподъемными. А в случае пересмотра в сторону повышения и вовсе – караул!
К сожалению, у нас как не было, так до сих пор и нет программы льготного кредитования студентов – под малый процент, на длительный (10 и более лет) срок без залога и поручительства – наподобие действовавшей в России программы «Кредо». Из всех банков, названия которых на слуху у всех наших сограждан, лишь два выдают так называемые образовательные кредиты, которые в нашем случае больше смахивают на обычное ростовщичество. Ибо деньги выдаются под поручительство и, главное, на срок от трех до шести месяцев и под 24% годовых!
Кроме принципа конкурсного образования, не только стимулирующего академическую успеваемость, но и повышающего (тем более на фоне кризиса) коррупционные риски в вузовской системе, Министерству образования пока предложить нечего, максимум – пролонгацию срока взноса платы за обучение. А ведь новый учебный не за горами. Новый учебный год, который в случае бездействия Минобра для многих студентов может так и не наступить…