Как выпутаться из долгов
Недавно "ГА" опубликовал статью о том, как банки работают с проблемными кредитами. На сей раз мы решили прояснить подходы судов к такого рода делам — в частности, на основе каких правовых норм выносятся решения по такого рода делам и как в законодательстве Армении урегулированы вопросы банкротства физических лиц. Последнее, как понятно, зачастую выступает прямым следствием невозврата кредита гражданами…
Миллионный долг
Сперва несколько общих положений. В Армении до конца XX века не было закона о банкротстве. Как он сам, так и в целом институт банкротства были нежелательны, не вызывали доверия, не считались полезными, приносящими результаты.
СРЕДИ ОБЩЕСТВЕННОСТИ СУЩЕСТВОВАЛО ЧРЕЗВЫЧАЙНО СИЛЬНОЕ СОПРОТИВЛЕНИЕ любым экономическим реформам, в том числе принятию законодательства о банкротстве. Тем не менее в дальнейшем в нашем обществе была осознана необходимость принятия концепций института банкротства (несостоятельности). Очевидно, что без его существования невозможно представить разумное и сбалансированное развитие рыночной экономики. Как следствие, все страны Восточной Европы и СНГ начали создавать свои первые системы решения проблемы неплатежеспособности. Действующий сегодня в Армении Закон о банкротстве хоть и не в полной мере, но позволяет решать экономические проблемы, возникающие в сфере коммерческого права.
Пытаясь понять действующее законодательство по вопросам банкротства, в первую очередь необходимо осознать, какие цели и задачи ставит государство для регулирования макроэкономических процессов, происходящих в нашей республике. Чьи интересы защищает закон? Кредитора, должника или иных заинтересованных третьих лиц? Эти цели могут быть самыми разнообразными: увеличение возврата средств, полученных в ходе реабилитационных мероприятий или ликвидации должника; спасение бизнеса, жизнеспособного предприятия; справедливое распределение средств между сторонами; осуществление мер по реструктуризации предприятия в период банкротства. Таким образом, действующее в Армении законодательство по вопросам банкротства пытается найти те приоритетные направления, которые позволили бы решать задачи для функционирования всех заинтересованных сторон.
В последнем варианте закона вдвое увеличены порог и срок задолженности, после которых хозяйствующий субъект либо физлицо могут быть подвергнуты процедуре банкротства. Если раньше для этого достаточно было иметь долг в размере 500 тыс. драмов и не выполнять свои обязательства по его погашению в течение 30 дней, то сейчас эти, скажем так, индикаторы увеличены соответственно до 1 млн драмов и 60 дней. Хорошо это или плохо — вопрос спорный. Как антикризисная мера для юрлиц это изменение носит позитивный характер, однако при банкротстве граждан, в особенности добровольном, этого уже не скажешь. И вот почему…
— ОБЩЕИЗВЕСТНО, ЧТО ГРАЖДАНЕ КАК СУБЪЕКТ ГРАЖДАНСКОГО (ЧАСТНОГО) ПРАВА представляют собой наиболее уязвимую часть общества и они должны иметь возможность принятия решения о своем добровольном банкротстве уже при появлении первых признаков несостоятельности, — делится с нами своим мнением председатель Гильдии антикризисных управляющих и независимых экспертов Степан АБРАМЯН. — Принятый же под одну гребенку порог в 1 млн драмов, согласитесь, слишком высокая планка при добровольном банкротстве граждан. Вообще вопрос банкротства физлиц требует совершенствования на основе глубокого анализа фактической статистики рассмотренных дел о банкротстве (более чем уверен, что такой статистики до сих пор не существует). Хорошо бы при этом выделить его в отдельный закон, а не рассматривать банкротство физлиц как особенность в общем законе. Тем более что и индивидуальные крестьянские хозяйства, и небольшие фермы проходят по категории банкротства физлиц, а эта основа сельского хозяйства занимает сегодня особое место в антикризисных мерах правительства. Могу сказать, что сегодня стремительно нарастает количество дел о банкротстве именно физлиц (граждан). Эти дела, по моим сведениям, уже составляют чуть ли не половину всех подобных исков. И это достаточно тревожная тенденция.
Поздравляю! Вы банкрот!
В этом разделе мы рассмотрим лишь те вопросы, которые касаются банкротства физических лиц. Сейчас в отношении должников применяется, как правило, исполнительное производство, смысл которого заключается в изъятии имущества должника судебными приставами по требованию "первого" кредитора — того, кто первым обратился в суд с подобным требованием. Закон о банкротстве РА по отношению к физлицам рассматривает несколько вариантов развития ситуации.
1. МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ, где, например, может быть осуществлена процедура реструктуризации долга. Должник договаривается с кредитором о том, какую часть и за какой срок он готов вернуть. Как пример: некий гражданин должен банку миллион, но не в состоянии гасить кредит в силу сложившихся обстоятельств, однако готов вернуть банку половину. Разумеется, банку лучше получить хотя бы половину, чем ничего, и если банк готов на такие уступки, то с должником заключается договор, в котором оговариваются все условия погашения кредита, сумма долга, какими суммами будут платежи и т.д. Остальная сумма долга просто списывается с должника.
2. ОТСРОЧКА ПЛАТЕЖЕЙ, когда кредитные обязательства переносятся на более длительные сроки, понижаются банковские процентные ставки и т.д.
3. КОНФИСКАЦИЯ ИМУЩЕСТВА с последующей реализацией.
— Закон в определенной степени может помочь гражданам выпутаться из долгов, — считает судья первой инстанции административных районов Кентрон и Норк-Мараш Алексей Сукоян. — Наличие справедливой нормативной базы для проведения процесса о реорганизации может позволить физлицу вновь прийти к финансовому благополучию, дает шанс снова стать активным и полезным членом общества, налогоплательщиком. Наиболее важным, возможно, здесь является то, что такая нормативная база открывает дорогу к освобождению от долгов тем добросовестным и ответственным должникам, которые действительно нуждаются в "новом старте". Таким образом, если в контексте вышеизложенного мы вдруг услышим странную фразу: "Поздравляем! Вы банкрот!" — ей не стоит удивляться. Кстати, стать банкротами по решению суда граждане могут не чаще чем раз в 5 лет. Кроме того, ставшее банкротом физлицо в течение года не может заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму с образованием юридического лица, а также в течение 5 лет не сможет брать кредиты в банках.
Состоятельный… должник
Теперь о плюсах и минусах процедуры банкротства физлиц.
ЗА: ПОСЛЕ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА, описания имущества и расплаты с кредиторами должник становится свободным; закон о банкротстве физлиц позволит создать базу данных, с помощью которой банки смогут отслеживать финансовое состояние заемщика; банкротство позволит должникам расплатиться с тяжелыми долгами с наименьшим уроном для себя, а для кредиторов уменьшит расходы на взыскание долгов.
ПРОТИВ: С МОЛОТКА ПОЙДЕТ ЧАСТЬ ИМУЩЕСТВА и предметы роскоши; должник заплатит управляющему за работу; возможен всплеск мошенничества со стороны граждан, которые набрали кредитов и не собираются их возвращать; закон может привести к сокращению кредитования частных лиц и ужесточению требований к заемщикам, повышению процентной ставки; банкротство не предусматривает для банкрота никакого наказания, кроме временного запрета быть предпринимателем и занимать руководящие должности, а также получать другие ссуды.
Кстати, об управляющем по делам банкротства. Если в исполнительном производстве долгами и описанием имущества физлиц занимаются судебные приставы, то по судебным делам по банкротству этим занимаются получившие должную квалификацию управляющие. На них возложена задача свести все требования кредиторов в единый реестр.
О возможных мошенничествах предупреждает и судья А.Сукоян. "В Армении, как известно, у каждого действия есть противодействие, — говорит он. — Захотелось некоему гражданину разок рискнуть по-крупному, например, обставить квартиру дорогой мебелью, так он все ценности сдаст на хранение родственникам или надежным друзьям, освободится от остального ценного имущества, а сам возьмет в банке кредит и купит на него мебель. А потом объявит себя банкротом. Управляющий в таком случае сможет описать и пустить с молотка только то имущество, с которым мошеннику не жалко расстаться. Конечно, оно составит лишь малую часть долга. Банк повздыхает, да и спишет безнадежный долг. Гражданин же останется в квартире — с печатью неплательщика на банковских документах, но зато с домом — полной чашей. Это тем более возможно, что во многих организациях платят так называемые серые зарплаты, когда большая часть денег не проходит ни по каким документам. Действующая нормативная база позволяет управляющему отслеживать все предыдущие сделки должника на протяжении 5 лет до признания его банкротом, и при таком развитии событий управляющий может обратиться с исковым заявлением в суд по расторжению такого рода сомнительных сделок".
