Интервью с председателем правления "Араратбанка" Ашотом ОСИПЯНОМ
— Как завершает год "Араратбанк"?
— Надо сказать, уходящий год выдался весьма насыщенным, интересным и обильным на события. Попробую выделить из них наиболее значимые и знаменательные. Не так давно мы подписали договор с Европейским банком реконструкции и развития (EBRD) о предоставлении нам кредитных средств в размере $6 млн, которые предназначались для использования в 3-х направлениях. Программа финансирования микро- и малого бизнеса стартовала с конца февраля, причем мы использовали полученную от зарубежной консалтинговой компании BFC технологию, реализация которой потребовала от нас набора кредитных специалистов, организацию их обучения новой технологии и ее применение на практике. Нами была создана совершенно новая структура финансирования, которая предполагает прием кредитных заявок и самостоятельное вынесение решения по ним непосредственно в филиалах. В рамках этой технологии в наших филиалах уже действуют 4 кредитных комитета. В качестве технической помощи EBRD помог нам также с внедрением другой кредитной технологии для среднего бизнеса, предполагающей применение новой, более эффективной методики оценки кредитного риска и уровня платежеспособности потенциального заемщика. И наконец, кредитная линия в объеме $1 млн, которую EBRD в середине года увеличил до $2 млн, предназначалась на финансирование международной торговли, и на сегодня стоимость этой программы уже перевалила за $3 млн. И опять же в рамках техпомощи специалисты нашего банка прошли тренинг в лучших европейских комбанках – немецком "Коммерцбанке", австрийском "Райффайзенбанке" и других.
В уходящем году мы осуществили процесс DPO – прямое публичное предложение своих акций, в итоге чего банк преобразился в открытое АО, приобретя 86 акционеров. И сегодня нашим акционерам не о чем сожалеть, ведь они при первичном размещении приобретали ценные бумаги банка по цене 5900 драмов за каждую, а в ходе последней по времени сделки за них давали уже 9000 драмов. Кроме того, в июне 2007 года мы начали и в 2008-м завершили 100%-ное размещение своих купонных облигаций объемом 400 млн драмов, причем важно отметить, что объем сделок по ним на вторичном рынке достиг $700 млн, то есть происходит активная циркуляция этих ценных бумаг.
Из основных экономических показателей "Араратбанка" можно отметить, что по состоянию на 1 декабря 2008г. текущая прибыль банка составила 569,657 тыс. драмов (годовой показатель за весь 2007г. – 332,518 тыс. драмов). Кредитные вложения банка с начала года выросли на 3,449,466 тыс. драмов (или на 37,6%), составив на 01.12.08г. 12,618,357 тыс. драмов. Вклады физлиц возросли на 1,842,023 тыс. драмов (или на 129%), составив на 01.12.08г. 3,269,996 тыс. драмов. При этом рост срочных вкладов физлиц обусловлен также расширением филиальной сети банка.
За 11 месяцев 2008г. общий капитал банка вырос на 848,928 тыс. драмов (или на 18,4%), составив на 01.12.08г. 5,458,516 тыс. драмов. Уставной капитал на протяжении 2008г. вырос на 381,500 тыс. драмов (или на 10,5%).
Напомню, что в конце октября 2008 года мы подписали договор с EBRD, согласно которому последний приобрел пакет акций "Араратбанка" в 25% + 1 акция. Кроме того, в уходящем году мы создали собственный call-центр, посредством которого сегодня можем управлять информационными потоками по принципу "от телефонного запроса к заключению сделки", а также внедрили систему управления взаимоотношениями с клиентами (CRM). Кстати, за последний год клиентов банка прибыло в 3 раза: если 2007 год мы завершали с 10-11 тыс. клиентов, то этот – с более чем 32 тысячами.
И наконец, в 2008 году мы увеличили количество наших филиалов на 14 (было 11). Понятно, что это потребовало немалых вложений (помещения, оборудование, кадры), однако при этом мы завершаем год с чистой прибылью на уровне примерно $2 млн. А это, согласитесь, совсем нехарактерно для столь агрессивно растущих банков.
— Тогда непонятно, чем после таких достижений вы будете заниматься в будущем году. Это, конечно же, шутка, и все же: каковы планы на 2009 год?
— Вообще мы в свое время разработали 3 сценария развития – агрессивный, умеренный и консервативный. И если в 2008 году банк демонстрировал агрессивное развитие (рост на уровне 60%), то на будущий год, учитывая мировые тенденции, мы избрали умеренный сценарий развития (средние показатели роста на уровне 40%). В любом случае, тенденции роста будут продолжены. В частности, мы откроем еще 11 филиалов. С различными организациями будут реализованы новые проекты. Так, от нашего акционера EBRD уже получен грант в размере полмиллиона евро, на который в "Араратбанке" будут внедрены институциональные структурные преобразования (IBP). От EBRD, фонда "Измирлян" и других организаций будут привлечены новые кредитные ресурсы: сейчас по этому поводу ведутся переговоры. Словом, постараемся неизменно радовать наших акционеров показателями роста и в целом результатами нашей деятельности. Кстати, в настоящее время мы ведем переговоры и о приобретении кредитной организации.
— Сегодня у всех на устах мировой финансово-экономический кризис и его реальное или возможное влияние на национальные экономики. Как он сказывается на банковской системе Армении? В частности, нет ли, на ваш взгляд, излишней осторожности в поведении отдельных банков, происходит ли сокращение программ кредитования, наблюдаются ли изменения в политике установления процентных ставок по кредитам и депозитам, других условий деятельности?
— Кризис я рассматриваю как периодическое и естественное для рыночной экономики явление, свидетельствующее о цикличности развития – за подъемом неизбежно следует спад, и так до бесконечности. Имеются классические определения рецессии, рецепты ее преодоления. Конечно, у разных кризисов имеются географические и временные особенности, но типологически, в принципе они схожи. Нынешний кризис принято рассматривать на 3 уровнях. Первое: кризис ликвидности. Армянские банки ввиду высокого уровня их капитализации, сложившейся культуры регулирования и некоторых других причин он практически не затронул. Второе: кризис финансовых активов, который связан с фондовыми биржами, то есть со стоимостным колебанием фондовых активов – акций и облигаций. Он опять же обошел нас, поскольку фондовый рынок в Армении пока находится в недоразвитом состоянии.
И наконец, самый опасный, кредитный кризис, обусловленный падением по разным причинам уровня возвратности кредитов. В этом плане армянские банки учитывают имеющиеся риски: сейчас особенно важно сбалансировать желание банков продолжать работу, то есть выдавать кредиты, и соблюдать бдительность и осторожность. Вот почему неизбежно, что банки при выдаче кредитов перешли на более консервативную, селекционную политику, ужесточили требования к заемщикам, оценке их рисков. Вообще же банки во всем мире избирают одну из 3 возможных стратегий действий: либо пассивно ждать, куда подует ветер, либо, напротив, продолжать как ни в чем ни бывало действовать агрессивно и, наконец, действовать, но консервативно, умеренно. Последняя стратегия и есть наш выбор.
Что же касается конкретного поведения нашего банка, то мы, в частности, по программе немецкого банка KfW продолжаем выдавать ипотечные кредиты. Вообще ставку по кредитам мы немного, примерно на 2%, подкорректировали. А вот процентную ставку по депозитам мы не меняли уже больше года, хотя она у нас ниже среднерыночной – тем не менее мы отказываемся участвовать в своеобразной гонке ставок по депозитам, устроенной некоторыми банками, считая это шагом недальновидным. И при этом только за ноябрь с.г. мы зарегистрировали увеличение в нашем банке сумм депозитов только от физлиц на 700 млн драмов. Должен отметить, что в кризисные времена для любой компании, в том числе и банка, чрезвычайно важна поддержка мажоритарных собственников. Как известно, в нашем случае это известная нефтетрейдерская компания "Флеш" и не раз упоминавшийся EBRD.
— В канун Нового года что бы вы пожелали нашим читателям?
— Пользуясь случаем, поздравляю всех читателей "Голоса" с праздником, желаю им крепкого здоровья, спокойствия и благополучия. Хотелось бы также, чтобы в 2009 году читатели черпали со страниц газет только позитивную информацию. Уверен, что в любом случае Армении удастся стать той "тихой гаванью", которую обойдут мировые бури. В этой жизни всегда кто-то теряет, а кто-то находит, кто-то выигрывает, кто-то проигрывает. Желаю всем нам быть в числе победителей.