Что произошло?
Согласно действующему закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Совет Бюро автостраховщиков Армении ежегодно устанавливает максимальные лимиты основных и базовых страховых взносов, а также допустимые значения коэффициентов риска и размеры коэффициентов «бонус-малус». Так вот, на этот раз, точнее, в последних числах прошлого года Совет Бюро принял новые положения об обязательной «автогражданке», которые спустя месяц и утвердил Центробанк.
КАК БЫ В ОПРАВДАНИЕ СВОЕЙ ПОЛИТИКИ, в результате которой итоговые цифры в полисе могут вырасти, автостраховщики указывают на то, что взносы по ОСАГО не подвергались изменениям аж с 2010 года, когда, собственно, и была внедрена эта система. А дальше возмущаются, мол, с тех пор произошло множество изменений, в том числе, внедрение механизма прямых компенсаций, «что позволило повысить качество услуг путем увеличения суммы и скорости компенсаций».
Многих автомобилистов, оказавшихся участниками ДТП и столкнувшихся с системой выплат по ОСАГО, подобная формулировка страховщиков лишила бы дара речи. Потому что большинство их жалоб как раз связано с недостаточностью сумм на покрытие расходов по ремонту машины и задержками денежных выплат.
Но выясняется, что страховщики – народ искренний и лукавить со своими клиентами никогда не будут. Поэтому в том же сообщении, которое на днях опубликовало Бюро автостраховщиков, после хвалебных речей о повышении качества своей работы, уже через пару абзацев они откровенно признаются:
«Однако, в последние годы наблюдается снижение качества предоставляемых услуг в сфере ОСАГО (в частности, фиксируются случаи занижения размеров ущерба, задержки сроков платежей и пр.). По оценкам Бюро, в рамках имеющихся тарифов эта ситуация может привести к сбоям предоставляемых страховщиками услуг и к рискам для финансовой устойчивости системы».
Не намерены больше себя обижать
Ранее давление на рост тарифов из-за внедрения разных улучшающих механизмов, судя по заявлению Бюро, удавалось нейтрализовать за счет внутренних реформ системы, а также усовершенствования технологических и контролирующих компонентов. А дальше уже некуда, решили для себя страховщики, аргументируя еще и тем, что в цене выросли как запчасти, так и ремонт машин. А значит, они вынуждены увеличивать объемы выплат компенсаций.
ДАБЫ И СЕБЯ БОЛЬШЕ НЕ ОБИЖАТЬ, И ЗАОДНО сильно не обременять водителей, Бюро придумало довольно витиеватую схему, плюсы и минусы которой будут ясны после ее задействования. Исходили из того, что повышение базового тарифа вкупе с остальными коэффициентами оценки риска (возраст и стаж водителя, мощность двигателя автомобиля, срок использования, срок страховки, наличие или отсутствие нарушений при оформлении предыдущих полисов ОСАГО, территориальный коэффициент и коэффициент «бонус-малус» и пр.) может оказать крайне неблагоприятное воздействие особенно на уязвимые группы страхователей. Поэтому было решено изменить принцип расчета тарифов.
Как отмечается в сообщении Бюро, актуарные расчеты показывают, что для обеспечения стабильной работы системы базовый страховой тариф должен вырасти на 3 тыс. драмов, коэффициенты рисков должны быть уточнены и сбалансированы бонусные и малусные выплаты. «Это обеспечит возмещение затрат для страховых компаний, а также надлежащее качество предоставляемых обществу услуг», — обещают в Бюро автостраховщиков.
Страховые компании проявят индивидуальный подход
Новый принцип расчета тарифов предполагает вместо так называемых «групповых» тарифов перейти на систему индивидуальных тарифов. Последняя, по мнению Бюро, устранит негативные явления, присущие ценообразованию при расчете групповых тарифов, когда, например, таксисты или владельцы машин с мощным мотором вынуждены платить больше только лишь потому, что априори находятся в группе риска, независимо от ранее имевшей их страховой истории.
«В КАЧЕСТВЕ ПЕРВОГО ШАГА К ТАКОМУ ПЕРЕХОДУ необходимо устранить факторы риска, основанные на групповых характеристиках (тип транспортного средства, мощность двигателя, цель использования и т.д.). Тем самым, отныне будут идентифицированы размеры основных и базовых страховых выплат. В дальнейшем — до 31 декабря 2022 года будут приняты новые регулирования, в соответствии с которыми каждая страховая компания будет осуществлять ценообразование страховых взносов, исходя уже из индивидуальных рисков», — поясняют в Бюро автостраховщиков.
В итоге, по подсчетам страховщиков, для основной части клиентов стоимость полиса ОСАГО увеличится на 1500-3000 драмов. Для водителей же, находящихся в зоне среднего и высокого риска, обязательная «автогражданка» подорожает намного больше.
Бюро решило пересмотреть также методологию применения системы «бонус-малус» в соответствии, как указано в сообщении, с принципами баланса и справедливости. Так, если раньше в основе определения количества малусов лежало количество ДТП, происходивших по вине водителя (прибавлялось 4 малусных класса), то теперь к количеству прибавляется и размер компенсации.
Иначе говоря, баланс системы «бонус-малус» будет зависеть не только от количества ДТП с участием конкретного водителя, но и от размера компенсации, которую страховая компания должна выплатить потерпевшей стороне. За ДТП с выплатой компенсации до 100 тыс. драмов (это порядка 40% от общего количества фиксируемых аварий) клиент получит уже не четыре, а три малусных класса, что несколько снизит его страховые платежи. При компенсации в пределах 200 тыс. драмов клиент получит прежние 4 малусных класса, а в случае крупных аварий будут применены уже более высокие малусные классы.
Изменения должны вступить в силу с 7 февраля 2022 года по части пересмотра тарифов, а по части расчета «бонус-малус» – с 1 марта 2022 года. Однако некоторые водители уверяют, что уже сейчас при онлайн оформлении полиса ОСАГО они столкнулись с ростом цен.
