— Какие виды кредитов для индивидуальных и малых предпринимателей (ИП и МП) предлагает "Америабанк"?
— Прежде всего это классический бизнес-кредит, а также, исходя из специфики и цели бизнеса, кредитная линия. Кроме того, для наших клиентов, то есть для тех, кто уже какой-то период обслуживается в "Америабанке", мы можем предложить бизнес-овердрафты.
— Нужен ли бизнес-план для получения кредита? Можно ли для начала бизнеса с нуля рассчитывать на получение беззалогового кредита?
— Бизнес-план для получения в "Америабанке" кредита не требуется — нужен лишь действующий бизнес. Наши кредитные специалисты на месте собирают данные и анализируют бизнес, после чего выдают заключение.
Что же касается возможностей получения беззалогового кредита, то в настоящее время таким может считаться выдаваемый нашим клиентам бизнес-овердрафт. Однако сейчас в процессе разработки находится новый продукт, по условиям которого бизнес-кредит будет выдаваться под гарантию (поручительство) физических или юридических лиц без обеспечения залога.
Относительно кредита на начало бизнеса у нас есть дифференциация. Если у клиента имеется действующий бизнес, но он хочет получить кредит для развития другой бизнес-деятельности, нового направления, то это вполне возможно. Для этого нашими специалистами изучается уже действующий бизнес, оценивается его потенциал и в случае положительного заключения мы кредитуем уже данное новое бизнес-направление. Хочу вместе с тем подчеркнуть, что все требования в этом плане сильно упрощены. К примеру, мы кредитуем действующий торговый бизнес, если потенциальный заемщик занимается им всего 3 месяца, а если это производство, то достаточно 6 месяцев. Если клиент вообще не занимался предпринимательской деятельностью и обращается к нам с целью получения средств для основания нового бизнеса или для приобретения доли в действующем бизнесе, тогда мы предлагаем ему наш другой продукт — инвестиционный кредит для физических лиц. Инвестиционный кредит является уникальным продуктом на рынке: это великолепная возможность для создания бизнеса, осуществления инвестиций или долевого участия в бизнесе.
— Каковы преимущества по условиям кредитования: сроки, ставки, льготный период?
— На сегодня в "Америабанке" довольно конкурентоспособные на рынке процентные ставки, срок до 5 лет, причем возможен 6-месячный льготный период погашения — в зависимости от вида и целей бизнеса. Основным преимуществом является ускоренная и упрощенная процедура принятия решения.
— Как в таких случаях управляются кредитные риски?
— Основным механизмом сдерживания рисков является анализ бизнеса со стороны кредитных специалистов банка, оценка его реальной кредитоспособности, то есть выяснение реальной (а не запрашиваемой) величины заемных средств, которую в состоянии обслуживать данный бизнес. Кроме того, после предоставления кредита мы осуществляем постоянный мониторинг целевого использования заемных средств. Поскольку любой бизнес-кредит выдается под конкретную цель, для нас очень важно, чтобы расходы осуществлялись строго в означенных целевых рамках. Кроме того, периодически проводится и мониторинг состояния данного бизнеса. К примеру, выясняется, что по каким-то причинам задерживаются поступления — и тогда возможен пересмотр в пользу заемщика условий кредита, в том числе графика платежей, с тем, чтобы поддержать бизнес в трудную минуту.
Здесь очень важно подчеркнуть, что для нас самое главное совсем не наличие залога, а здоровье и жизнеспособность самого бизнеса. Кредитный специалист не просто человек, от которого зависит выдача средств для бизнеса, но еще и консультант, который изучает возможности бизнеса. Таким образом, по сути мы ищем для себя долгосрочного партнера, а не стараемся, так сказать, особо не мудрствуя, ссудить клиенту сумму побольше, ведь тогда завтра и сам бизнес, и банк могут столкнуться с серьезными трудностями — и оба окажутся в проигрыше.
— Порой ИП или МП получить кредит бывает непросто, имея в виду бюрократические процедуры, — от оформления заявки до оценки залогового имущества…
— Для получения кредита требуется довольно ограниченное количество документов. Более того, на первоначальном этапе предъявляются лишь уставные документы бизнеса и сертификат собственности залога. А после принятия решения о выдаче кредита понадобятся также документы, связанные с оформлением залога.
— Насколько для "Америабанка" реально кредитовать вне столицы, то есть хватает ли ресурсов, в том числе развернутой филиальной сети?
— Прежде скажу, что приоритетом нашего банка на 2012 год является кредитование как раз малого и среднего бизнеса, доля которого в формировании ВВП в развитых странах чрезвычайно высока. Что же касается филиальной сети, то, исходя из новой универсальной направленности и стратегии банка, мы поставили задачу расширения сети. В этом году мы планируем открыть филиалы и в Гюмри (Ширак), и в Ереване (Шенгавит). Главное, что хотелось бы отметить, это единое качество и стандартизированные условия обслуживания во всех филиалах "Америабанка", в том числе и в регионах Армении и НКР. Нет в этом смысле никакой разницы между головным офисом банка и его филиалами, в частности, везде у нас имеются квалифицированные кредитные специалисты, способные провести анализ, оценить и вынести заключение по любому виду бизнеса. Более того, можно, допустим, получить кредит в филиале "Каджаран", а погашать его — в "Дилижане". Кстати, недавно открытый филиал в Ванадзоре уже успел сформировать весьма приличный кредитный портфель для малого бизнеса.
— Ощущается ли сегодня на рынке нехватка разнообразия программ кредитования МСБ? На какие схемы финансирования малый бизнес предъявляет наибольший спрос в "Америабанке"?
— Если 2-3 года назад программы кредитования МСБ были достаточно стандартны и отличались в параметрах кредитования (сумма, срок, ставки), то сейчас уже банки все чаще стали предлагать нестандартные продукты, исходящие из целей кредита, потребностей заемщиков, требований рынка и т.п.
Например, мы в прошлом году предлагали кредит, при котором в первые три месяца проценты не взимались, погашению подлежала только сумма кредита. Только с четвертого месяца взимались проценты: кстати, дисконтные проценты в дальнейшем не прибавлялись к суммам погашения. Этот продукт был очень востребован со стороны клиентов, и мы приняли решение возобновить предоставление этого продукта в скором будущем.
