Последние новости

СВОБОДА И БАРРИКАДЫ,

или почему не стоит заходить в ближайший банк

Не откроем большой секрет, если скажем, что закредитованность населения и ошибочные финансовые решения, принятые со стороны отдельных граждан, могут угрожать социально-политической стабильности в любой стране. Простой пример…

ЕСЛИ БУДЕТЕ БРАТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ НА ПОКУПКУ В РАССРОЧКУ, то на вопрос о процентной ставке (если он вообще прозвучит из ваших уст) вам в банке "с честными глазами" ответят – 20,5% в год. Однако уже дома в случае, если вы дадите себе труд просмотреть кредитный договор, в нем обнаружится еще одна, причем гораздо менее приятная, чуть ли не вдвое выше, цифра – 35,49% годовых! И вам, пожалуй, никто даже не будет объяснять, что реально проценты вам придется платить именно по этой ставке, поскольку она фактическая, а в первом случае вам любезно назвали номинальную ставку.

В целом вам выдают сумму, допустим, в размере 615 тысяч драмов, однако на руки вы получите меньше на 12300 драмов (одноразовый платеж за оформление кредита) и еще на тысячу драмов (за открытие банковского счета). Вышло, что вы, еще не выйдя из банка, положили в карман вместо декларированных 615 тысяч драмов лишь 601 тысячу 700 драмов.

Далее вам на протяжении двух лет (срок выдачи кредита) придется, помимо вполне понятной суммы кредита и совсем не понятных зверских процентов ежемесячно выплачивать еще 2460 драмов (за обслуживание кредита). Таким образом, взяв кредит на сумму 615 тыс. драмов, вы в конечном итоге оставите в банке почти 814 тысяч драмов, из которых 140 тысяч составят выплаты по процентам и больше 59 тысяч – за обслуживание кредита. Особо отметим, что мы описали вполне реальную ситуацию с действующими в одном из банков, причем далеко не худшем, условиями выдачи кредита.

А ТЕПЕРЬ ЗАДАДИМСЯ ВОПРОСОМ, МНОГО ЛИ В АРМЕНИИ ЛЮДЕЙ, КОТОРЫЕ разбираются в подобных нюансах, сравнивают стоимость и услуги предоставления кредита, а не тупо идут в ближайший банк. Иными словами, много ли в нашей стране финансово грамотных людей, которые планируют свой личный бюджет, проводят анализ финансовых продуктов и услуг на рынке, знают свои права и готовы их защищать? У такого потребителя финансовых услуг с учетом непредвиденных обстоятельств всегда имеется "подушка безопасности" в размере как минимум 3-месячного заработка. Он понимает, что чем выше предлагаемая доходность, тем выше риски того, что он вообще все потеряет.

У нас, напротив, за те четверть века, что мы учимся жить в рыночных условиях, в финансовой культуре продолжает доминировать привычка перекладывать на государство ответственность за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски. И большим в этом плане заблуждением является стереотип, согласно которому, финансовое обучение актуально только для тех, кто активно работает на финансовых рынках, чья деятельность так или иначе связана с миром экономики и финансов, а в жизни простого обывателя эта тема якобы неактуальна. Но ведь именно простой обыватель в своей массе, приняв в свое время неграмотное финансовое решение, завтра оказывается "на баррикадах", испытывая дискомфорт от своей нынешней жизни…

Неслучайно, что около 60 стран, включая Армению, осознавая, что финансовое просвещение граждан является неотъемлемой частью устойчивого и справедливого рынка, разрабатывают либо уже реализуют национальные стратегии повышения финансовой грамотности, в рамках которых проводятся различные просветительские мероприятия, консультирование, специализированные программы, мастер-классы, лекции, игры, конкурсы и викторины, а также организуется посещение финансовых учреждений. Все это нацелено на увеличение процента финансово образованных граждан. Так, в Армении ежегодно проводятся Недели финансовой грамотности и Недели сбережений, направленные прежде всего на повышение финансовой грамотности детей, школьников и молодежи. Это очень важно: начать прививать финансовую культуру как можно раньше, обучать детей тому, как обращаться с деньгами, зарабатывать, экономить и покупать. Люди "с младых ногтей" должны знать такие элементарные вещи, как принципы работы банкоматов и POS-терминалов, виды платежных карт, кредитная история и т.д.

ПРОБЛЕМА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ АКТУАЛЬНА ДЛЯ ВСЕХ БЕЗ ИСКЛЮЧЕНИЯ СТРАН. Конечно, есть очевидные лидеры в вопросах финансовой грамотности: это в первую очередь англосаксонские страны – Великобритания, Новая Зеландия, а также Франция. Их лидерство обусловлено тем, что они к пониманию важности финграмотности пришли лет 20 назад. При этом понятно, что финграмотность населения особенно важна в условиях финансово-экономических кризисов, когда в связи с активизацией мошенников существенно возрастают риски для добросовестных потребителей финансовых услуг.

В этом плане в Армении уровень финансовой грамотности остается пока еще на низком уровне – в частности, навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства армянских домохозяйств. Значительная часть населения хранит свои сбережения дома, у многих отсутствуют элементарные математические навыки. Довольно редко ведется письменный учет доходов и расходов домохозяйства, немного и тех, кто старается финансово обеспечить свою старость.

Такая неутешительная картина наглядно показывает необходимость усиления на государственном уровне масштабного финансового осведомления граждан, так как финансово образованное население – одна из основ социальной и экономической стабильности в стране. А финансовая грамотность, помимо прочего, это еще и наиболее короткий путь к личной финансовой свободе. 

Основная тема:
Теги:

ПОСЛЕДНИЕ ОТ АВТОРА

  • КОНЬЯК С ПРИВКУСОМ… НЕКОМПЕТЕНТНОСТИ ВЛАСТЕЙ
    2025-07-18 09:17

    «Нежеланное» правительство Пашиняна обвиняет Грузию в кознях 16-го июля на своей пресс-конференции Пашинян заявил, что международный авторитет Армении неуклонно растет благодаря сбалансированной внешней политике правительства. «Армения является желанным партнером как на севере, так и на юге, как на востоке, так и на западе», - сказал он. Как говорится, его бы устами мед пить…

  • БУДУЩЕЕ… НА ЗАДВОРКАХ?
    2025-07-17 10:40

    По поводу пресс-конференции Пашиняна Никол безнадежен. Его 4,5-часовая пресс-конференция 16 июля в присутствии 30-ти СМИ была предусмотрительно организована в весьма удобном для бенефициара формате – в частности, без возможности для журналистов комментировать и вообще как-то реагировать на ответы Пашиняна. Все попытки вернуть его непосредственно к теме, что-то уточнить сразу же пресекались пресс-секретарем Назели Багдасарян, в остальное время внимательно разглядывающей потолок. Настоящее раздолье для известного манипулятора и неисправимого пустобреха. Подобный формат позволял ему далеко уходить от сути заданного вопроса, останавливаясь на том, на чем хотел сам, прикидываться дурачком, в многословной и утомительной манере нести полную чушь и банальщину, да еще и поучать журналистов, как детей …

  • РАЗМЫТЫЕ ПРИОРИТЕТЫ: ЦВЕТЫ И КОРОБКИ = ФЛОТСКИМ ФИЛЬТРАМ
    2025-07-17 10:06

    Правительство без разбору разбрасывается налоговыми льготами Из опубликованных за день до заседания правительства 17 июля 30-ти вопросов повестки целая «чертова дюжина» (13) предложена Министерством экономики, причем практически все пункты (за исключением одного) относятся к предоставлению таможенной льготы, которая была выработана и внедрена еще предыдущим правительством. При этом лишь три компании новые, остальным по разным причинам понадобилось увеличить номенклатуру и объемы ввозимых товаров, исправить ошибки в рамках уже предоставленных ранее льгот…

  • БУДУЩЕЕ С ДОЛЖНИКАМИ, НЕРОДИВШИМИСЯ И НЕДОЖИВШИМИ, или "АПАГА ЧКА АПАГА"
    2025-07-16 09:50

    Пашиняновское апага все больше затягивается черными тучами и… безнадежными должниками. По данным Центрального банка РА, в стране, по положению на 1 октября 2024 года, 341 тысяча безнадежных должников, которые 3 с лишним года назад перестали обслуживать взятые кредиты. Их общая финансовая задолженность составляет внушительные 642 млрд драмов. И сегодня все эти показатели наверняка увеличились…  Как известно, правительство выбрало из безнадежных должников тех, материнская сумма долгов которых не превышает 1 млн драмов, и решило оказать им поддержку в виде направления их подоходного налога на погашение задолженности, а банки в свою очередь обещали простить им 80% набежавших штрафов. Таких потенциальных бенефициаров оказалось 218 тысяч человек. И что?

ПОСЛЕДНЕЕ ПО ТЕМЕ

  • НЕ ХАЛТУРНАЯ, А ХАЛЯЛЬНАЯ ДИВЕРСИФИКАЦИЯ
    2025-05-22 10:06

    Не пора ли подключаться к исламским финансовым экосистемам с их сукуком? 21 мая Евразийский банк развития (ЕАБР), Институт Исламского банка развития и Группа Лондонской фондовой биржи опубликовали совместное исследование о будущем исламского финансирования в Центральной Азии. И сразу возникает вопрос, а насколько эта «халяльная», то есть допустимая и законная с точки зрения мусульман, тема соотносится с Арменией?..

  • НЕДОИНТЕГРАЦИЯ И НОВЫЕ ЕВРАЗИЙСКИЕ ЭЛИТЫ
    2025-03-31 09:57

    Эффекты и дефекты движения к общим рынкам нефтегаза и финансов Вопрос о том, насколько выгодно для Армении участие в ЕАЭС, звучит сегодня как-то по-детски. Эти выгоды настолько очевидны, что даже самые рьяные и политически мотивированные «евразоскептики» (по аналогии с евроскептиками) весьма аккуратно выражаются по поводу «не того» вектора интеграции нашей страны…  Вместе с тем не будем обманываться: ЕАЭС вовсе не является безупречной «историей успеха». Общий рынок – «сердце» интеграционного процесса. В тексте Договора о ЕАЭС был прописан план движения к общим рынкам. В частности, общий рынок электроэнергии планировался на 2019 год, общие финансовые рынки – на 2022-2025 гг., общий рынок нефти, газа и нефтепродуктов – на 2024-2025 годы.

  • КИНА НЕ БУДЕТ
    2025-02-13 09:50

    В повестке заседания правительства Армении 13 февраля оказался вопрос о признании утратившим силу учредительное соглашение «О создании Евразийской киноакадемии», подписанным еще в 1997 году. Кажется, в Министерстве образования, науки, культуры и спорта (МОНКС) торопятся в свете последних заявлений Пашиняна максимально дистанцироваться от ЕАЭС и СНГ…

  • ДОЛЛАРОВЫЕ МИЛЛИОНЕРЫ И МИЛЛИОНЫ ДРАМОВЫХ БЕДНЯКОВ
    2024-11-12 10:28

    Власть все больше опирается на зажиточный класс, презрев интересы остальных В 2018 году широкие народные массы поддержали «бархатную революцию» Пашиняна, но через какое-то время перестали служить социальной опорой новой власти. Простые люди поняли, что приведенная ими к власти политическая сила не только не защищает их интересы, но и рассматривает их исключительно в качестве «дойной коровы» для себя. И напротив, правительство предпочитает не «нагружать» зажиточный слой населения, заботливо оберегая его от любого увеличения налогового бремени…