В КРЕДИТНОЙ ЛОВУШКЕ, или ПОЧЕМУ СОТНИ ТЫСЯЧ ГРАЖДАН ПЕРЕСТАЛИ ПЛАТИТЬ ПО ДОЛГАМ

Вопреки напыщенным слоганам армянских комбанков, подняться вместе с клиентами, стать сильнее и уверенно прошествовать к совместному процветанию пока получается неважно. Ключевое слово в этих лозунгах – «вместе». Однако у банков уже несколько лет это получается, как говорится, более чем, а вот для значительного числа их клиентов объявленное совместное восхождение к вершинам благополучия все чаще оборачивается… низвержением в долговую яму. Мы задались целью выяснить, что происходит на рынке долгов, и провели в этом направлении небольшое расследование…

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК АРМЕНИИ, НАСКОЛЬКО ПОМНИТСЯ, НИКОГДА НЕ ПУБЛИКОВАЛ количество безнадежных должников в нашей стране – по-видимому, чтобы лишний раз не тревожить и не смущать власти, которые устами Пашиняна полагают, что обещанное ими светлое «будущее уже сегодня» случилось. Однако несколько месяцев назад в виду предлагаемой программы господдержки части наших закредитованных по самые уши граждан финансовый мегарегулятор вынужден был опубликовать некоторые данные.

 Сказать, что они шокировали, значит не сказать ничего. По положению на 1 октября 2024 года, в Армении насчитывается 341 тысяча (! – Ред.) безнадежных должников, которые 3 с лишним года назад перестали обслуживать взятые кредиты. Их общая финансовая задолженность составляла на тот момент внушительные 642 млрд драмов. И сегодня, спустя 10 месяцев, эти показатели наверняка увеличились. Причем, следует иметь в виду, что просроченная задолженность граждан и количество самих таких должников еще больше, ведь в названную 341 тысячу попали только безнадежные заемщики, то есть те, кто перестал обслуживать свои кредиты на протяжении 9 месяцев. А ведь еще куча людей перестала справляться с выплатами на протяжении меньшего времени, так что их в банках пока считают, так сказать, «надежными» должниками, то есть еще имеющими шанс выкарабкаться из открывшейся в ближайшей перспективе долговой ямы.

 Граждане Армении продолжают тратить значительную часть доходов на текущее потребление, в результате чего пространство для обслуживания уже имеющихся обязательств существенно сужается. Возникает классическая «кредитная ловушка»: для того чтобы заткнуть дыры в семейном бюджете, люди берут новые кредиты, перекрывая старые долги, что лишь увеличивает долговую нагрузку и вероятность будущих просрочек. Реалии пашиняновской «реальной Армении» оказались весьма суровыми: доходы сегодня стагнируют, а цены растут. Соответственно сменилась мотивация: кредиты все чаще берут не на крупные покупки, а на повседневные нужды - лекарства, продукты, коммуналку. Это автоматически снижает платежную дисциплину. Микрозаймы, рассрочка, кредитные карты, потребительские кредиты - все наслоилось одно на другое, и заемщики теряют четкое представление о полном объеме долга, все чаще пропуская обязательные платежи. Создаются дополнительные риски для занятости и доходов населения, формируется замкнутый круг.

 Тревожное и все более усугубляющееся положение на долговом рынке, согласно рыночным обычаям, уже вызвало к жизни такие профессиональные структуры, как, например, юридическое агентство по взиманию долгов «Эра», куда кредиторы передают безнадежные долги. Наверное, не будет большим преувеличением оценить подобные структуры как коллекторские – грубо говоря, по выбиванию долгов. А их внутренняя структура сильно напоминает таковую в разведслужбах – с оперативно-розыскным подразделением по поиску и выявлению, в частности, залогов и т.д.

 БАНКИ НАВЕРНЯКА ФИКСИРУЮТ РЕЗКОЕ УХУДШЕНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ ДИСЦИПЛИНЫ И РОСТ ЧИСЛА ЗАДЕРЖЕК ПО ВЫПЛАТАМ – особенно в сегменте потребительского кредитования, но их надлежащей реакции на этот кризис не заметно, а значит нет шансов и на стабилизацию в этой сфере, хотя рост просрочки по кредитам не просто статистика, а вызов для всей банковской системы и экономики в целом.

 Наш небольшой неофициальный опрос в банках выявил удручающую картину, только подтверждающую вышесказанное и свидетельствующую об отсутствии, как минимум, у части из них какой-либо социальной ответственности за происходящее. Мы намеренно воздерживаемся от упоминания конкретных комбанков, поскольку ситуация достаточно типичная, однако нельзя исключать, что «при средней температуре по больнице» в некоторых «палатах» все-таки стараются по возможности придерживаться некоторых моральных принципов и социальной ответственности.

 Когда любопытствуешь в том или ином банке, на каком основании гражданину со скромными доходами выдали 4-5 дорогих, под 24% годовых, кредитов, ведь очевидно, что он не справится с их обслуживанием, и у банка возникнет риск невозврата выданных средств, то там ссылаются на некую компьютерную программу, которая дает добро на выдачу одному лицу хоть 10 кредитов в случае, если на их обслуживание уйдет не более половины дохода заемщика. Однако рассказанные нам истории многочисленных «потерпевших» указывают на то, что каждый конкретный банк исходит из того, что заемщик берет кредиты только у него – на деле же у него могут быть десятки кредитов в иных банках и кредитных организациях, так что его суммарные обязательства кратно превосходят его доходы. Неужели каждому конкретному банку нет до этого никакого дела?

 В ходе расследования нам, напротив, показалось, что обуреваемые жаждой прибыли многие банки, чтобы не терять объемы кредитования, донельзя упростили оценку кредитоспособности заемщиков и активно выдают деньги даже тем клиентам, чья платежеспособность вызывает большие сомнения. Когда же попавший в тяжелую жизненную ситуацию заемщик обращается в банк с просьбой о реструктуризации его задолженности с выдачей более мягкого графика ее погашения, то ему могут пойти навстречу в плане уступки набежавших за просрочку штрафов и пени, но к имеющимся процентам… добавят еще 24%.

 ВООБЩЕ ГЛАВНАЯ ПРИЧИНА ПРОИСХОДЯЩЕГО, НА НАШ ВЗГЛЯД, ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО В НАШЕЙ СТРАНЕ с получением какого угодно количества заемных денег… нет никаких проблем. Попавший в долговую кабалу гражданин продолжает брать и брать, и его, получается, некому остановить. Никакая, самая отвратительная, кредитная история из кредитного бюро ACRA не является помехой для этого. Тем более, что, помимо банков, на долговом рынке действуют кредитные и различного рода микрофинансовые организации, объявлениями которых о мгновенной выдаче многомиллионных ссуд обклеены все остановки и фонарные столбы. Особенно уязвимыми в этом плане остаются молодые заемщики, люди с нестабильным доходом, пенсионеры, а также зависимые люди (алкоголики, наркоманы, лудоманы).

 Центробанк вроде бы регулирует эти микрофинансовые организации, но никак не реагирует на выдаваемые ими под неподъемные проценты, от 60% до 100% с лишним (! – Ред.), кредиты, хотя это ставки обычных «черных ростовщиков», которых, кажется, даже должны преследовать по закону. Столь высокий процент по определению не предполагает со стороны микрофинансовой организации даже тени любознательности относительно платежеспособности клиента. Наверное, неслучайно, что они предпочитают действовать онлайн. А потом вы оказываетесь… в «Эре».

 Финансовому мегарегулятору давно пора положить конец деятельности таких ростовщических организаций, а заодно заставить комбанки ужесточить условия выдачи кредитов и, в частности, перестать звонить по домам и навязывать их – словом, включить режим «максимальной осторожности». Иначе сотни тысяч людей, попавших в безнадежную кабалу (а вместе с их домочадцами и близкими речь идет никак не меньше, чем о миллионе граждан), утративших всякую надежду на будущее, и кому уже нечего больше терять, просто «взорвут» массовыми дефолтами долговой (и не только) рынок.