"СРЕДНЯЯ ТЕМПЕРАТУРА ПО БАНКАМ"?

В последнее время в некоторых СМИ в очередной раз заговорили о каких-то "невиданных" прибылях коммерческих банков Армении, которые, расширяя маржу, то есть разницу между процентными ставками по вкладам и кредитам, бесстыдно наживаются на народе…

НАЧНЕМ С ПРОСТОГО И ЯСНОГО ДЛЯ ЛЮБОГО ЧЕЛОВЕКА. В УСЛОВИЯХ не слишком благоприятной общеэкономической ситуации в стране просто немыслимо себе представить процветающие банки, на которых эта ситуация негативно сказывается самым прямым образом. Так, из-за падения платежеспособности в кредитных портфелях комбанков растет доля так называемых неработающих кредитов, как и кредитов продленных. В первом случае весь этот груз в десятки миллиардов по сути "замороженных" драмов банки берут на себя, что неизбежно сказывается на их финансовых показателях. Что же касается кредитов продленных, то банки в данном случае идут навстречу клиентам, добровольно отказываясь от соответствующих прибылей и предоставляя заемщикам возможность и время преодолеть возникшие с погашением кредитов сложности.  

Согласитесь, трудно поверить в домыслы о том, что банки сегодня чуть ли не сверхприбыльны, на фоне сообщений об убыточной деятельности многих из них. Так, прошлый год закрыли с убытками 6 комбанков (4-й квартал 2015 года – и вовсе 8 банков), 1-й квартал года текущего – 5 комбанков. Если иметь в виду, что в Армении функционируют всего два десятка комбанков, то доля работающих себе в убыток банков выходит никак не менее 25%, то есть четверть банков в последние 1,5 года вообще не имели прибыли. Да, банки ликвидны, имеют возможность расширенно кредитовать экономику, но далеко не всегда за счет своих прибылей. 

И о каких-таких сверхприбылях идет речь, если по состоянию на конец 2015 года рентабельность капитала (ROE) в банковской системе Армении составила всего-то 3,62%, а рентабельность активов (ROA) – и вовсе 0,56%?!

Между тем, приводя данные Нацстатслужбы при правительстве РА об изменениях в процентных ставках по вкладам и кредитам в период с конца 2015 года и до апреля 2016 года, некоторые СМИ приходят к выводу, что ставки по вкладам резко снизились, а по кредитам, напротив, резко выросли, что означает увеличение маржи, на которой комбанки и зарабатывают.

НА ЭТО МОЖНО ОТВЕТИТЬ, ЧТО СОПОСТАВЛЕНИЕ УСРЕДНЕННЫХ ПРОЦЕНТНЫХ ставок по вкладам и кредитам – это не что иное, как "средняя температура по больнице". Сравнивать, конечно, можно все что угодно, но насколько корректны выводы в подобных случаях, ведь и вклады, и кредиты классифицируются по срокам (в статистике обычно принято делить их на "до 1 года" и "более 1 года"), для физических и юридических лиц, в драмах и инвалюте. И каждая классификация имеет свою среднюю процентную ставку. А ипотечные кредиты физлиц и вовсе рассматриваются отдельно, поэтому просто нелепо выводить средний показатель по ипотечным и, допустим, потребительским кредитам, уже не говоря о "сваливании в одну кучу" всех видов вкладов или кредитов. 

Так, имея под рукой данные Центрального банка РА относительно процентных ставок по всем вышеуказанным категориям вкладов и кредитов, попробуем корректно сопоставить их друг с другом по положению на декабрь 2015 года и апрель 2016-го, как это и сделали некоторые СМИ, взяв, правда, одну среднюю ставку по всем видам вкладов и одну по всем видам кредитов.

Итак, процентные ставки по вкладам за указанный период действительно изменились в сторону уменьшения, то есть это должно означать, что банки стали меньше платить нам, населению и юрлицам, за вложенные в них деньги. Однако, во-первых, тут имеются и исключения. К примеру, по вкладам сроком более 1 года для юрлиц в долларах США ставка, напротив, увеличилась, причем существенно – на целых 4% (с 6,4% в декабре 2015 года до 10,4% в апреле текущего года)! А во-вторых, по вкладам для физлиц в валюте сроком до 1 года и более 1 года процентные ставки понизились несущественно – соответственно всего на 0,2% и на 0,3%. На этом, поверьте, больших денег не сделать.

Тем не менее приведенные выше показатели имеют под собой вполне объективную основу, связанную с изменением Центральным банком РА нормативной базы, - обусловленные объемом привлеченных депозитов платежи в Фонд гарантирования возмещения вкладов, нормативы резервирования и т.д. Кроме того, снижение процентных ставок по вкладам обусловлено необходимостью докапитализации комбанков в соответствии с требованием ЦБ РА по увеличению минимального размера нормативного капитала, в результате чего в банковскую систему Армении дополнительно вольются порядка $300 млн, из которых более половины уже пополнили капиталы банков. Проще говоря, с увеличением капитала со стороны банков снижается спрос на привлеченные деньги и, соответственно, сокращается процентная ставка по вкладам.    

ТЕПЕРЬ ОТНОСИТЕЛЬНО КРЕДИТОВ, ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО КОТОРЫМ, согласно некоторым СМИ, "тотально повысились" одновременно с понижением ставок по вкладам. На самом деле процентные ставки по кредитам сроком до 1 года для физлиц (такие кредиты преимущественно и берет часть того самого народа, о котором так слезно пишут в ряде СМИ) практически не изменились: в драмах они остались на том же уровне (21,6%), а в долларах увеличились всего на 0,2% (с 14% до 14,2%). И вообще известно ли вам, что при выдаче кредитов за счет привлеченных средств банки зарабатывают намного меньше, нежели сам вкладчик? Что же касается тех же кредитов, но уже для юрлиц, то в драмах они действительно повысились на 1,5% (при этом они, как понятно, не имеют никакого отношения к населению, то есть выдаются юрлицам – корпоративным заемщикам), а вот в долларах ставки понизились на 1,4%.

В случае предоставления кредитов сроком более 1 года картина опять же не так однозначна, как это порой представляется. Так, для юрлиц в драмах они действительно увеличились на 0,6%, а в долларах уменьшились на 0,5%. А самое главное, что ставки для физлиц (то есть для того самого населения, о котором так пекутся некоторые СМИ) тотально… снизились, причем как в драмах (на полпроцента), так и в валюте (на 0,8%).

И наконец, об ипотечных кредитах, которые, как уже отмечалось выше, вообще в классификации оправданно стоят особняком. Так вот: в драмах ипотека действительно несколько подорожала (с 12,3% до 13,0%), а вот в долларах США, наоборот, подешевела (с 13,4% до 13,2%).

В настоящее время продолжается кредитование, исходя из высоких процентных ставок по ранее привлеченным вкладам, но в ближайшее время ставки по кредитам также пойдут вниз, так как в банках будут исходить уже из сниженных ставок по вкладам. На это будет воздействовать и упоминавшееся выше пополнение капитала банков. 

Надеемся, никого не надо убеждать также в том, что комбанки помогают сотням тысяч наших жителей и предприятиям и организациям не только справляться с временными финансовыми трудностями, но и получать немалый, вполне надежный и постоянный доход от своих сбережений в банках. Последние почему-то не жалуются при выплате процентов ни на объективные экономические проблемы, ни на неплатежи части заемщиков. Они просто работают, стараясь исправно выполнять свою миссию "кровеносных сосудов" экономической системы страны.        

Союз банков Армении